從歷史看保險

　　春秋時期孔子的“耕三余一”思想就是保險藝術(shù)的體現(xiàn)。孔子認為，如能將每年收獲糧食的1/3儲存起來，連續(xù)積儲3年，便可存足1年的糧食，即“余一”。如果不斷地儲存糧食，經(jīng)過27年可寄存9年的糧食，就可實現(xiàn)“太平盛世”。

　　據(jù)史料記載，公元前4500年，在古埃及石匠中曾有一種互助基金組織，其向每一成員收取會費以支付個別成員死亡后的喪葬費，被認為是保險的最初雛形。公元前2000年，古巴比倫王國的國王曾下令向所管轄區(qū)內(nèi)的居民收取賦金，用以救濟遭受火災(zāi)及其他自然災(zāi)害的人們。古羅馬軍隊中的士兵組織，以收取的會費作為士兵陣亡后對其遺屬的撫恤費用。

　　不難看出，人類有關(guān)保險的思想和意識在古代就已經(jīng)形成。

　　財產(chǎn)保險起源于海上保險。近代海上保險發(fā)源于意大利。海上保險從1250年左右開始經(jīng)營，保險形式從口頭約定到書面合同，到1393年已發(fā)展到承保海上災(zāi)害、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄等險種。

　　據(jù)資料記載，世界上最早的一份汽車保單出現(xiàn)在1898年，由此揭開了機動車輛保險的歷史。當(dāng)時，美國全國只有4000多輛汽車，而馬的數(shù)量達到了2000萬匹，馬車是當(dāng)時主要的交通工具，車主擔(dān)心自己的愛車會被馬沖撞，于是便給自己的汽車上了保險。

　　這個在一個多世紀(jì)前還被視為新鮮事物的汽車保險，如今已經(jīng)成為再平常不過的事情了。

　　但平常并不代表平靜。

　　機動車輛保險是我國財產(chǎn)保險中經(jīng)營歷史最久、業(yè)務(wù)規(guī)模最大的險種。車險的經(jīng)營狀況直接影響財產(chǎn)險公司的健康發(fā)展。但市場運行的各個環(huán)節(jié)中“上有政策下有對策”的局面何時才能扭轉(zhuǎn)呢？

　　保單變黑名單

　　“小車送去4S店維修，卻被4S店用做騙保‘道具’，屢次被擴大損傷，甚至制造事故！”8月下旬，北京市市民李先生親身體驗了一回業(yè)內(nèi)傳說已久的“潛規(guī)則”。

　　去年6月12日，李先生花18萬元從某家汽車4S店購買了一輛中型小轎車。買車的同時，也在這家店購買了5000多元的車險。

　　一年過去，今年6月8日，李先生到保險公司續(xù)保時被告知：“車子出險次數(shù)太多，上了保險公司黑名單，不能續(xù)保！”李先生說，“黑名單”三個字讓自己著實吃了一驚。掰指算算，“過去一年只向保險公司報了兩次賠案，且都是小刮碰，怎么會進‘黑名單’？”李先生再了解，發(fā)現(xiàn)車子確實進了“黑名單”—— 過去一年，他的車八次出險，且都是單方事故，以致保險公司認為李先生蓄意騙保。

　　“這可奇怪了！”李先生決心弄個水落石出，揪出這個“鬼”。

　　不查不打緊。一番調(diào)查之下，李先生竟揪出連串假賠案。

　　李先生說，查看保險公司賠案記錄，再核對自己的報險記錄，竟然發(fā)現(xiàn)八次賠案中，有六次是被“做了手腳”。“要么是虛假事故，要么是將原有事故擴大損失。”李先生總結(jié)。

　　李先生說，查看賠案記錄，虛假賠案都發(fā)生在前往4S店正常保養(yǎng)和自費維修之際。“4S店利用車子在店內(nèi)保養(yǎng)或自費維修的機會，在維修車間內(nèi)特意將小車進行大幅度劃損并自行報險，在車主提車后，在保養(yǎng)或維修單的空格欄中填補報損事項，再利用車主證件復(fù)印件進行報險申報款項業(yè)務(wù)，最終按其內(nèi)部有關(guān)規(guī)程自行領(lǐng)取保險費。”此外，“車主報損時，定損可能只有600元，但4S店將車子開出去二次碰撞后，定損變成1900元。一來一去，4S店就有了1300 元的利潤空間。”李先生分析。

　　而最近一次賠案更讓李先生發(fā)現(xiàn)，保險公司也有“內(nèi)鬼”接應(yīng)。

　　李先生說，6月4日下午5時左右，他因小車剛起步時不小心碰上鐵柱，向保險公司報案。李先生隨后在6月5日下午3時左右將車開往4S店維修。然而，查看保險公司賠案記錄，李先生驚訝地發(fā)現(xiàn)，4S店竟然在6月5日下午4時30分又私自將他的車開出進行了第二次撞擊，令車子損傷嚴(yán)重。

　　不禁令人質(zhì)疑的是：在4S店制造的這次事故中，報案人、報案電話、身份證和行駛證件等都不是李先生本人的，為什么保險公司勘查人員沒有把關(guān)？

　　這不得不讓人們產(chǎn)生一連串的疑問：4S店和保險公司之間有怎樣的交易？保險監(jiān)管部門的力度和威嚴(yán)何在？投保人的明天到底在誰的手里？一份保單的收益者又是誰？

　　退保反賠錢

　　記者的一位同事2006年在北方偉業(yè)4S店買了輛南京菲亞特的車，車險上的是中國平安保險公司的全險。沒料到，兩年后南京菲亞特停產(chǎn)了，同事就換了一家名為祥路來的4S店，上車險的公司也跟著換成了中國人壽財險，依然是全險。

　　好景不長，上險的第五天，她第一次在新?lián)Q的4S店做保養(yǎng)，保養(yǎng)前車沒有任何毛病，可是保養(yǎng)后她去領(lǐng)車的時候，打火卻出現(xiàn)了問題。當(dāng)時，同事馬上就詢問了4S店的維修人員：“保養(yǎng)前我的車還好好的，怎么被你們一保養(yǎng)就出問題了呢？”“瞧你這話說的，好像是我們給你弄壞的，是你車的打火零件到壽命了，完全是巧合。”他們一副被冤的樣子，這情景別提讓人多窩火了，心里明明知道這其中有“貓膩”，但卻只能當(dāng)啞巴。

　　“車是放在你們店里出的毛病，你們肯定有責(zé)任，既然是配件問題，就換配件吧。”“事先聲明，你的車已經(jīng)停產(chǎn)了，找配件很費事兒，而且也不在保險范圍內(nèi)，你要自己出維修費的。”正常情況下的確如此，可事情如果是這么個來龍去脈，又怎能按常規(guī)進行呢？“在你們這兒出的問題，為什么還得我自己買單��？？”“跟我們有什么關(guān)系，你自己車的問題，加上這車型早就沒有了，哪有現(xiàn)成的配件啊？你自己看著辦吧。”說到此時，這字里行間的潛臺詞直接映射著如今的服務(wù)是昂貴而高不可攀的奢侈品，為了能夠享受它，我們只能卑躬屈膝地花錢。

　　同事不得不忍了這口窩囊氣，結(jié)果共花了1000多塊。事后，她要求退保，才知道退保時按十個月計算，上險五天也要按一個月來算，這下賠得就更多了，可上車險之前無人告知她這些。連續(xù)吃這種啞巴虧，真地令人發(fā)指。憤恨之余她撥通了當(dāng)初拉保險業(yè)務(wù)員的電話，一吐她心中的不滿，這位平時一向文明用語的同事此時此刻再也顧不得這些了，可電話的那頭仿佛另外一個世界，陌生而寒冷。

　　發(fā)生在記者這位同事身上的事情并不少見，質(zhì)疑聲也是一浪又一浪。很多車主都反映，保險公司在收取保費的時候按十二個月來收，到了退保時就要按十個月來退，且還有不足一個月按一個月計算的規(guī)定。許多車主由于車輛過戶、報廢、重復(fù)投保或不滿意保險公司的服務(wù)等原因需要退掉手中的車險保單，但在向保險公司咨詢退保時，卻被告知只能拿回很少一部分保費。

　　保險公司表示，眼下車輛保險合同規(guī)定的退保方式，是報保監(jiān)會審批的格式合同，保險公司無權(quán)私下制定和更改。目前各家保險公司都是執(zhí)行按月退費的政策，不足一個月按一個月收取保險費，一年按十個月來計算，這也是國際慣例。除了保險公司，在通訊、租賃等行業(yè)都存在類似的不足一天按一天計，不足一個月按一個月計，不足一年按一年計的規(guī)定。

　　這些所謂的“規(guī)定”如果失去了民心，還有必要被繼續(xù)沿用嗎？政策制定的合理與否難道不是通過實際運行來驗證的嗎？當(dāng)理論與實踐發(fā)生沖突時，又應(yīng)該是誰讓步呢？投保人、保險公司、保險中介、4S店就像是一個團隊，保監(jiān)會下達的命令與選擇的方式?jīng)Q定著它們的生存姿勢與姿態(tài)，而每一份子的動作同樣會影響其他成員的發(fā)揮，失去任何一個或者讓任何一個受到侵害都將對車險的健康發(fā)展產(chǎn)生阻礙。

　　胡適說過：“保險的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時作死時的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼時作兒女長大的準(zhǔn)備，如此而已……今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)健，生時預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算作是現(xiàn)代人。”

　　保險是因為人類渴望幸福、溫暖與安定而生的，它成長的每一步無論是前進或是跌倒都在為填充那片空白而努力，都在為不再渴望而掙扎。所以一份保單不僅僅是一種合同關(guān)系，更重要的是它承載了一種遠超過保費價值的信任、責(zé)任與歸屬感。當(dāng)制定者與執(zhí)行者領(lǐng)會其中的精髓時，那么規(guī)定才有了生命，執(zhí)行才有了方向。