南方日報訊 (見習記者/劉長欣 記者/李華炎)許多市民在購買保險時，或許都遇到和溫先生一樣的情景：在業務員的“承諾”下貿貿然就簽訂了合同。2008年，太平人壽保險公司中山分公司的業務員就向溫先生“承諾”，購買18年期限的保險，若中途退保“只交一點手續費，能拿回大部分保費。”兩年后，溫先生繳納了近4500元保費，當他想退保時，卻只能拿回2000元“現金價值”。

保險業內人士指出，所謂“現金價值”是指保險公司扣除風險金及公司運營費用后的金額，是保險行業“霸王條款”的一種體現，并提醒廣大市民，購買保險時必須要慎重了解合同的條款，以免遭遇“霸王條款”。

“承諾”終成“空頭支票”

溫先生是火炬開發區一家藥店的店主。2008年10月15日，溫先生以200元的價格，在太平人壽保險有限公司中山分公司買下一份“陽光天使少兒兩金保險”。溫先生向記者回憶，當時由一名太平人壽保險代理人湯先生代為辦理，并承諾每年可有百元以上的分紅。

但溫先生對中途退保是否能拿回全額保費感到擔心。“當時他跟我說只需扣除一點手續費，就能拿回大部分保費。”打消了疑慮的溫先生，并沒有詳細查看合同的條款，便與太平人壽保險公司正式簽訂了合同，合同規定基本保額為5萬元，年繳保險費2225元，繳費期限為18年。合同簽訂后，溫先生共繳納了兩次共計4500元保費。

2010年10月即將繳納第三年保費時，溫先生感到經濟上有些吃力，產生了退保的想法。于是，溫先生向保險公司提出了退保申請。然而，太平人壽保險有限公司中山分公司工作人員告知溫先生，此時退保，溫先生只能按保險單“現金價值”領取2000元保費。對此，溫先生感到不滿，認為自己共交納近4500元保費，而退保的現金價值卻連一半都不到。

記者查閱發現，現金價值，即投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額。在溫先生的保險合同中保險價值表一頁，記者看到，該險種第一年度末現金價值為850元，第二年度末為2000元。溫先生認為，保險公司的合同條款過于專業，當時保險代理人亦沒有詳細解釋，這讓作為普通消費者的他很難看懂、理解透徹。同時，當時保險代理人的說法讓他以為退保時可以拿回絕大部分保費，溫先生認為保險代理人有誤導他購買此保險的嫌疑。

中途退保只得現金價值是保險業通例

10月16日，記者聯系到了該保險代理人湯先生。“至于中途退保究竟退多少，當時我們也沒細聊那么多。”湯先生坦言，“我對這行也不是很深入，條款具體什么內容我也搞不懂。”湯先生說，他只在這家保險公司工作了半年多，2008年底就已離開。

太平人壽保險有限公司中山支公司保費部的張先生說，客戶中途退保只能得到保單現金價值是保險行業的通例。比如，客戶每年繳納3000元保費，保額10萬，對于保險公司來說必須承擔的風險就是10萬。客戶中途退保，保險公司則需扣除風險金及公司運營費用。至于現金價值數字如何得出，張先生稱這是十分復雜的計算過程。

張先生表示，保險合同簽訂之初，客戶有10天的猶豫期。客戶可以向公司咨詢，印證業務員當初的口頭承諾，如有異議并提出退保，客戶可得到除10元工本費外的全額保費。猶豫期后，只能按照合同的正式規定。對于當初保險公司業務員是否誤導溫先生，張先生說，“我們現在也找不到湯先生，沒辦法對質。”

保險行業人士馮先生表示，大部分長期壽險產品第一年的保單現金價值都非常低，最低為零。他認為，這也是保險行業“霸王條款”的一種體現，如消費者對條款不了解，很容易以為自己上當。“這就需要業務員有較高的素質，在簽訂合同前向消費者解釋清楚。”

(人民網)