近年來(lái)，政府為了控制房地產(chǎn)投資過(guò)熱的現(xiàn)象，利用宏觀調(diào)控手段，多次上調(diào)貸款利率。從明年1月1日起，老的房貸者將按新利率支付利息，這些無(wú)疑會(huì)加重借款者的還款壓力。就此問(wèn)題記者采訪了北京著名個(gè)人房貸服務(wù)機(jī)構(gòu)偉嘉安捷的專業(yè)按揭顧問(wèn)，希望能從專業(yè)的角度，為借款者提供一些減輕利息支出的好方法。
固定利率貸款，有效規(guī)避利率持續(xù)上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)
首先，對(duì)于即將辦理房產(chǎn)貸款的人來(lái)說(shuō)，近年來(lái)利率多次上調(diào)，目前我國(guó)已處在一個(gè)加息周期之中，而且不排除利率繼續(xù)上調(diào)的可能。為了規(guī)避利率上調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)，借款者可以選擇固定利率貸款還貸，使利息不隨市場(chǎng)利率的上調(diào)而水漲船高。
所謂固定利率貸款是指：在貸款期限內(nèi)，不論銀行利率如何變動(dòng)，借款人都將按照合同簽定的固定利率支付利息，不會(huì)因?yàn)槔首兓淖冞�款數(shù)額。其優(yōu)點(diǎn)在于：利率不隨物價(jià)或其他因素的變化而調(diào)整，而將未來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定。缺點(diǎn)是一旦利率水平降低，在房貸利率固定情況下，和其他浮動(dòng)利率貸款相比，購(gòu)房者有可能要多支付利息。
適用人群：主要是三種人，一是有固定收入的人；二是有升息預(yù)期的人；三是一些為了鎖定風(fēng)險(xiǎn)的生意人。提醒：如果計(jì)劃短期內(nèi)提前還貸，或想增加還款額的購(gòu)房者，最好不要考慮申請(qǐng)固定利率房貸，因?yàn)橐患{較高的違約金。
公積金貸款，利率優(yōu)勢(shì)幫借款者有效節(jié)省利息支出
雖然央行在上調(diào)商貸利率的同時(shí)，也曾上調(diào)公積金貸款的利率，但公積金貸款作為一種政策性貸款，與商貸相比在利率上仍然存在著絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。目前五年以上的商貸基準(zhǔn)利率為6.84%，優(yōu)惠利率（按基準(zhǔn)利率的0.85倍計(jì)算）為5.814%。公積金貸款5年以上的利率為4.59%，比商貸的優(yōu)惠利率還要低1.224個(gè)百分點(diǎn)，這對(duì)于普通房貸者來(lái)說(shuō)不是一個(gè)小數(shù)目。所以，對(duì)于符合公積金貸款申請(qǐng)要求的人來(lái)說(shuō)，選擇公積金貸款不失為一個(gè)明智的選擇。
同名轉(zhuǎn)按揭改變還款方式，達(dá)到節(jié)省利息目的
同名轉(zhuǎn)按揭是指正處在住房按揭期間的借款人，為了增加（減少）貸款金額或延長(zhǎng)（縮短）貸款年限，改變還款方式，通過(guò)擔(dān)保公司擔(dān)保等手段把住房按揭從一家銀行轉(zhuǎn)到另一家銀行。適應(yīng)人群：在不發(fā)生產(chǎn)權(quán)變更的情況下，而達(dá)到融資的目的或是改變還款方式來(lái)減少利息支出的人。
目前，比較常見(jiàn)的還款方式有三種分別是：等額本金還款法、等額本息還款法和雙周供還款法。還款方式的不同將直接影響到最終的利息支出。
例如：張先生，1年前通過(guò)貸款方式在通州武夷花園買(mǎi)了一套一手商品房，建筑面積103平方米，總價(jià)329600元。首付13萬(wàn)，其余199600元通過(guò)貸款方式支付，貸款期限10年。
如果張先生選擇等額本息的還款方式，月均還款約2147.44元，10年共還款約257692.8元，其中包含利息約為58092.8元。
如果張先生選擇等額本金的還款方式，首月需還款約2576元，10年共還款約為253813.77元，其中包含利息約為54213.77元。
不過(guò)借款者在選擇還款方式時(shí)應(yīng)量力而行，考慮到自身的經(jīng)濟(jì)承受能力，因?yàn)槿绻x擇等額本金還款，每月利息是遞減的，最初幾個(gè)月的還款額較高，很可能使借款者不堪重負(fù)。
