更安全的IC卡“卡”在哪兒了

先天存在安全缺陷的金融磁條卡，其實早已有了安全的替代品——金融IC卡；但商家和消費者的習慣、新舊模式并存的混亂，延緩了IC卡的普及腳步。

更令人憂慮的是，為了兼容舊模式，現行的金融IC卡，其實是一種留有“后門”的過渡性產物——雙模卡。

2011年，信用卡欺詐損失1.48億元，較上年增長25.78%。在此背景下，更安全的IC卡“卡”在了過渡期，難以及時發揮應有的作用，不能不說是一種遺憾。

復制設備僅售8000元

《第一財經（微博)日報》上周連續報道了武漢王愛芬銀行卡遭復制，被盜刷68萬元一事，曝光了復制銀行卡和冒名辦卡的“行業”內幕。這一切，其實只要金融IC卡取代磁條卡，就完全可以避免。

“其實，磁條卡天生有‘缺陷’。”某銀行信用卡中心陳經理向本報坦言，“只要客戶在某被動過手腳的卡槽刷過卡，磁條信息就可能被復制，他人手上就可能出現一張‘雙胞胎’卡。”

陳經理所供職的銀行也曾遇到過多起本行所發銀行卡被盜用的事件，被盜客戶通常都會歸咎于發卡行，認為自己的銀行卡從未離身，發生盜用意味著管理漏洞導致數據泄露，發卡行難辭其咎。

“復制的偽磁條卡一般有三種：白卡、變造卡和側錄卡。”陳經理介紹，白卡是指從卡廠或某些機構流出的空白磁條卡，磁條上沒有信息，犯罪分子可將非法取得的賬號信息壓印其上；變造卡是指過期、遺失或休眠的銀行卡，被不法分子“刷”入新的賬戶資料；側錄卡是指利用電話卡、門卡等磁性材料卡改造而成的金融卡。

因大部分銀行都有嚴格的“白卡”管理機制，因此要從銀行獲取白卡并不容易，但本報由一家在網上自稱“融資擔保公司”的銀行卡非法代辦商處獲悉，從卡廠“進貨”相當寬松，而且批發成本在每張卡幾角到幾元之間。

制卡行業通行的ISO7811-2標準規定，磁條卡上的磁條有三根磁道，第一根和第二根磁道分別存儲76個字母或數字型字符和37個數字型字符，并在首次寫入后呈“只讀”狀態；第三條磁道存儲104個數字型字符，可反復“擦寫”。

據上述不法代辦商稱，第一根磁道通常記錄銀行信息，第二根磁道記錄卡號信息，第三根記錄銀行賬戶余額等信息。不過，即使是“只讀”狀態的磁道，也并非不能破解，只要在黑市上花8000元買一套“磁卡復制器”，就能輕松將卡號等信息“燒入”相應磁道，變造一張新卡，白卡就更不在話下了。

該不法代辦商還說，用這種復制器，借記卡和信用卡都能復制，不過，如果卡片設有密碼，則須通過其他手段獲取。如在持卡人向POS機輸入密碼時偷看；或是在ATM機上安裝微型攝像頭偷拍。

而偽卡在使用時，通常也不易被識破。本報記者走訪的多家商戶均表示，收銀員對磁條卡的識偽手段仍停留在初級水平，包括對比卡上凸印卡號與POS機打印卡號、核對卡號前六位所代表的發卡行與卡面標注發卡行信息、檢查激光防偽標記等。

雙模卡仍存“后門”

這種門檻較低的造假手段，對金融IC卡就無計可施了。IC卡采用集成電路芯片技術和特殊保密措施，其保存的信息難以破譯，防偽性也很高。

事實上，監管層和銀行機構已經花了不小的力氣推行IC卡。

2010年，央行就已擬定推行銀聯標準IC卡目標。去年3月，央行發布《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡芯片遷移工作，并要求銀聯直聯POS機在去年6月前完成改造，可受理IC卡；全國性商業銀行布放的間聯POS、ATM機則要分別于2011年底、2012年底前完成相關改造；2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能受理IC卡。在發卡方面，要求全國性商業銀行自2013年1月1日起發行IC卡；在經濟發達地區和重點合作行業領域，自2015年1月1日起實現IC卡全流通，磁條卡退出。

“政策力度已經不小了。”上海銀行同業公會相關人士對本報表示，該協會所轄商業銀行的收單POS機，95%以上完成了芯片卡受理環境改造，此外，“五大行”和招行等也已開始發行芯片與磁條兩種介質并存的雙模卡。

然而，據本報多方了解到，金融IC卡的推行絕非一帆風順，發卡行和收單行各有苦衷。

對發卡行來說，成本是個大問題。一張普通磁條卡成本為1.2元左右，而一張芯片—磁條雙介質卡目前的成本則為18元，相當于磁條卡的15倍。5年前，后者的成本甚至高達30元。而以建行為例，普通客戶辦理IC卡開卡的工本費僅為5元。

“其實，令業內感到郁悶的主要還不是制卡的高成本，而是投入了高成本，到頭來僅能有限發揮防范風險的作用。”上述同業公會相關人士表示，問題恐怕就出在雙模卡上。

雙模卡原本是一種過渡期的變通手段。在芯片卡受理環境改造期內，發卡行唯恐純粹的IC卡在部分場合無法使用，于是發行了雙模卡。誰料，由于消費者和商家習慣了磁條卡的舊模式，或者由于不了解IC卡的新模式，因此即使持有雙模卡，或者裝備了可受理IC卡的POS機，在實際刷卡時往往還是采用磁條模式。

本報記者以消費者名義詢問多家商戶：“是否可以刷IC卡？”對方往往一臉茫然。當記者出示一張金融IC卡時，對方回答則往往是：“我們用的還是過去那種‘劃一下’的刷卡方式。”

結果，雙模卡的IC模式使用比例偏低，而磁條模式依然不能杜絕信息盜取和偽造盜刷，成了一個安全上的“后門”，新舊模式的并行，導致舊模式“茍延殘喘”，新模式“少人問津”，這恐怕是雙模卡推出時誰也沒有想到的情形。

為盜刷埋單：收卡行叫屈

既然雙模卡仍不能杜絕盜刷，那么相應的責任應由誰承擔呢？

根據業內的風險分擔慣例，偽卡和信用卡套現等風險一般由收單行承擔。因為布控終端和渠道、管理商戶、最后通過第三方支付機構進行跨行清算等，是由收單行實際操作的。

但是，雙模卡的情形有些特殊，收單行認為全由自己埋單“有點冤”。

本報獲悉，銀聯曾下達內部通知，明確如雙模卡發生盜刷，只要刷卡是通過磁條模式的，由收單行承擔客戶的損失。銀聯的本意，希望以此敦促收單行加速POS機改造、積極培訓商戶。

但是，部分收單行認為，對每一筆實際刷卡行為進行監控，確保刷卡使用IC模式，難度太大；在收單行看來，在受理環境業已改善的條件下，保留磁條模式已屬多余，而且徒增風險。

據透露，銀行相關業務同業組織將向銀聯建議，鑒于目前受理環境業已改善，希望銀聯從技術上統一封堵雙模卡的磁條刷卡通道，以確保IC模式得到充分使用，降低收單行單方面承擔的風險。

此外，收單行也對發卡行頗有微詞，認為發卡行拿走大部分利潤，承擔的成本卻不匹配。

根據業內公開的秘密，信用卡產業鏈的利潤分割是，發卡行70%、收單行20%、銀聯10%。這樣分割的理由是，發卡行承擔制卡發卡、賬戶管理成本，并要推出刷卡回饋等促銷活動，因此分得的利潤最多；而收單行承擔的是提供機具設備和憑證、與商戶簽約等成本，并由此延伸，承擔了管理和培訓商戶、對持卡人資信負責以確保商戶回款的義務。

雙模卡變通所帶來的收益，收單行僅分得兩成；雙模卡“后門”所導致的成本，則全要由收單行“埋單”。標準的切換及其過渡過程，帶來了利潤分配格局的失衡，在純IC卡全面取代磁條卡和雙模卡之前，這種業內的博弈仍將持續。

中國銀行業協會數據顯示，截至去年末，全國信用卡應償信貸總額達8129.56億元，較2010年末增加3637.96億元，增長81.0%。隨著信用卡市場的快速發展，相應的風險管理也日益成為業內的重要課題。