16家上市銀行網(wǎng)銀費用全面調(diào)查：網(wǎng)銀費用差別驚人 工行超興業(yè)20倍
《投資者報》記者 李真
“宅男、宅女”現(xiàn)象四處蔓延，能讓充滿青春活力的男男女女也“宅”在家里，網(wǎng)絡(luò)的功勞最大。網(wǎng)絡(luò)把信息、商店都搬到網(wǎng)上，足不出戶亦能度日。
現(xiàn)如今，銀行也被“搬”到了網(wǎng)上，使用銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，什么支付、繳費、轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)都不在話下，鍵盤一敲，一切搞定。
但是，便捷的同時也要考慮成本。現(xiàn)在國內(nèi)主要的銀行基本都開通了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，其功能大同小異，但收費卻各有不同，甚至相差20倍之多。雖然從絕對額上說，不過是相差了100多元，但銀行客戶之多，從總數(shù)上看差別就非常龐大了。
《投資者報》記者通過對16家上市銀行的網(wǎng)銀費用篩選比較后發(fā)現(xiàn)，國有銀行網(wǎng)銀費用普遍高于其他商行，寧波、興業(yè)、南京三家最便宜。
安全證書：中行光大免費
使用網(wǎng)銀最大的心病就是安全問題，企業(yè)網(wǎng)銀客戶因為愿意出高價，其安全性自不必說。而個人客戶的狀況、需求不同，在保證安全的前提下，還比較在意安全成本。
根據(jù)不同使用情況，銀行推出個人網(wǎng)銀大眾版和專業(yè)版(有的銀行稱為貴賓版)，同時還設(shè)計了幾款安全證書，以迎合需求，目前主要有瀏覽器證書、動態(tài)口令卡、U-KEY三種形式。平時我們聽到銀行證書名稱貌似繁多，其實也都是這三種形式的不同叫法。
個人網(wǎng)銀大眾版的功能相對簡單，主要是查詢賬戶情況和小額支付功能，“比如支付公務(wù)員考試報名費、網(wǎng)上買書等，使用大眾版就足夠了。”招行服務(wù)熱線人員這樣說。大眾版對每日及每次交易金額都有限制，普遍都是一次交易不超1000元，一日不超過5000元。
因此大眾版對安全性要求較低，相關(guān)的證書通常免費或費用極低。適用大眾版網(wǎng)銀的證書通常有瀏覽器證書和動態(tài)口令卡。
瀏覽器證書存儲于IE 瀏覽器中，可任意備份證書和私鑰。客戶端不需要安裝驅(qū)動程序(根據(jù)情況可能需要下載安裝最新的簽名控件)，且無需證書成本，IE瀏覽器證書比較適合有固定上網(wǎng)地點的客戶。目前僅農(nóng)行和民生有該證書：前者免費，后者收費10元。
動態(tài)口令卡是根據(jù)特定算法生成不可預(yù)測的隨機數(shù)字組合，每個口令只能使用一次。類似的另一種形式是手機動態(tài)密碼版。多數(shù)銀行都有這種形式，除了建行動態(tài)口令卡每張收費3元外，其他行這兩種證書免費。
華夏沒有動態(tài)口令形式，它推出的是簽約版，即給客戶一個客戶號。
事實上，現(xiàn)在更加普及的網(wǎng)銀是個人網(wǎng)銀專業(yè)版，因為這個系統(tǒng)安全性更高，轉(zhuǎn)賬金額及其他服務(wù)更高更多。除了中行和光大使用的動態(tài)口令牌外，其余銀行使用的都是U-KEY(USBKEY)，其叫法各異：工行稱U盾，農(nóng)行稱K寶，民生稱U寶，其他行也各有雅稱。
安全證書中，網(wǎng)銀客戶主要比較的就是U-KEY的費用。中行和光大的動態(tài)口令牌目前免費，其余行的U-KEY都有一定工本費，交行費用最高(70元)，興業(yè)最便宜(25元)。
綜合個人網(wǎng)銀大眾版和專業(yè)版的安全證書費用，最劃算的是中行和光大，兩個版本下均為免費，交行則最貴。
五大行：工行收費居首
網(wǎng)銀使用最多的功能莫過于轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)賬費用自然備受關(guān)注。
國有行費用高是公認(rèn)的，《投資者報》調(diào)查數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)五大行功能費用整體要高于股份制銀行和城商行。
“我們網(wǎng)點多，遍布全國各個地方，很多地方都還看不到股份制銀行的影子，所以我們不愁客戶。尤其是在大城市工作的外來人，往老家匯款，很多都不得不選擇國有行轉(zhuǎn)賬。這樣我們沒必要降低收費吸引客戶。”一位國有行工作人員對《投資者報》記者如此表示。
聽起來，國有行的“戰(zhàn)場”是一片“藍(lán)海”。
五大行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能費各不相同。
首先，最低收費標(biāo)準(zhǔn)就不同。在本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬收費最低標(biāo)準(zhǔn)下，建行最高，最低要收2元，工行最低收1.8元，其他行均為1元。最高標(biāo)準(zhǔn)則是交行最高，收50元，農(nóng)行的最高標(biāo)準(zhǔn)是五行中最低的，上限為20元。
其次，費率也不同。無論是本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，還是同城跨行轉(zhuǎn)賬，亦或是異地跨行轉(zhuǎn)賬，工行費率最高：三種方式費率標(biāo)準(zhǔn)相同，同時還把客戶分為普通客戶、普通會員、金牌銀牌客戶，但其最高等級客戶僅享受到0.27%的費率，普通客戶則為0.9%。
交行費率最低。其本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和同城跨行轉(zhuǎn)賬費率均為0.15%，異地跨行轉(zhuǎn)賬費率為0.3%。
建行和農(nóng)行同城跨行轉(zhuǎn)賬和異地跨行轉(zhuǎn)賬的費率均為0.5%，差別在于收費的最低和最高標(biāo)準(zhǔn)：農(nóng)行1~35元，建行2~20元。
股份制：浦發(fā)費用較高
與國有行比較，股份制銀行面臨的是一大片“紅海”。為能“殺出一條血路”，“便宜叫賣”是股份制銀行的殺手锏。
《投資者報》梳理各銀行網(wǎng)站資費標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合客服咨詢，發(fā)現(xiàn)股份制銀行網(wǎng)銀整體費率水平偏低，且優(yōu)惠多多。
分三項轉(zhuǎn)賬功能費來與國有行比較看。本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費率最高0.2%，較工行低0.7個百分點，差距巨大。跨行同城轉(zhuǎn)賬交易費基本和本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費率一致，水平在0.2%，而國有行在這一項費率普遍有所提高，在0.5%附近。
但是在跨行異地交費上，整體看，股份制銀行和城商行不是非常占優(yōu)勢，與國有行水平相近，費率水平在0.5%附近。在今年年底前，招行該項費率是16家銀行中水平最低的。該項費用在普通模式下費率為0.25%，快速模式(指快速到賬)下費率為0.6%。
不過，這是今年招行的優(yōu)惠活動，到明年，如果招行不繼續(xù)推行優(yōu)惠，按照正常水平則趕超工行，成為跨行異地費率最高的銀行。招行跨行異地費率普通模式費率為1%，最低10元，最高25元；快速模式下比普通模式的最高水平高，為50元。
同時，國有行和股份制銀行之間的差別還體現(xiàn)在貴賓客戶所享受的待遇上。國有行的貴賓客戶幾乎難以享受到免費待遇，只有打折待遇，如中行的貴賓客戶享受的是在普通客戶費用上5~7折的優(yōu)惠；工行的普通會員比普通客戶費率低0.45%，金牌、銀牌客戶比普通客戶費率低0.63%等。
但是股份制銀行的貴賓客戶很多都能享受到免費待遇。如民生貴賓卡所有網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)均免費，深發(fā)展、華夏、中信的貴賓卡、金卡、鉆石卡亦能享受免費轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
除了想拉攏國有行客戶而大搞優(yōu)惠之外，亦想爭搶同類型銀行客戶，因此在股份制銀行和城商行之間競爭亦是激烈。就本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬來說，興業(yè)、寧波、南京和光大大打免費牌。
更加偏激的是，在跨行同城網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，興業(yè)和寧波也堅持推行免費。可見兩家來勢之兇猛。
不過股份制銀行中間也有不以低費率來誘惑客戶的，浦發(fā)是典型。該行不僅本行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬和跨行同城網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費率為0.2%，其跨行異地網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬費率更是高達(dá)0.8%，僅次于工行。
超級網(wǎng)銀：招行收費高于一代網(wǎng)銀
超級網(wǎng)銀(Super-Inter－net-Bank)，其實是央行第二代支付系統(tǒng)的俗稱，是實現(xiàn)連接各商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。從8月30日超級網(wǎng)銀正式上線起至今，整整兩個月。受到關(guān)注最多的就是費用和便捷性，可惜恰恰是這兩點到現(xiàn)在都不明朗。
首批接入超級網(wǎng)銀的共有27家銀行，在16家上市行中，浦發(fā)、南京和寧波銀行不在之列。
從費用上看，目前接入超級網(wǎng)銀的銀行收費標(biāo)準(zhǔn)不一，股份制銀行和城商行中除了招商銀行收費外，其余都試行免費。而招行的超級網(wǎng)銀費用比自家網(wǎng)銀還要高，招行試行0.6%費率，最低5元，最高50元的收費標(biāo)準(zhǔn)，遠(yuǎn)比自家跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)高得多。“這不是明擺著告訴客戶不要用超級網(wǎng)銀嘛！”招行客戶張先生說。
與股份制銀行不同，除了農(nóng)行外，國有行對超級網(wǎng)銀試行收費，其費用標(biāo)準(zhǔn)看齊自家網(wǎng)銀標(biāo)準(zhǔn)。不過農(nóng)行的免費就像是“海市蜃樓”。“免費是免費，但現(xiàn)在還不能用超級網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。”農(nóng)行客服人員表示。免費等于是白免。
未來超級網(wǎng)銀收費會怎樣，目前尚不明朗。據(jù)中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇推測：“如果這個系統(tǒng)能夠得到推廣，以后的收費標(biāo)準(zhǔn)可能會向低價趨同。”
從便捷性看，超級網(wǎng)銀目前表現(xiàn)差強人意。“雖然我們行超級網(wǎng)銀是免費，但由于最近客戶反映問題比較多，比如不能實時到賬、轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)錯誤、不好登錄等，還是建議使用銀行普通網(wǎng)銀。”光大銀行客服表示。
在《投資者報》調(diào)查中，除了中信銀行稍有積極主動性介紹超級網(wǎng)銀外，其余行對待超級網(wǎng)銀均顯消極，不是記者追問，提及超級網(wǎng)銀是萬萬不能的事。多數(shù)銀行客服都善意地建議記者不要使用超級網(wǎng)銀。
功能費用：興業(yè)寧波最低
選擇一家銀行開戶后，如果是在柜臺辦理業(yè)務(wù)，可能還要考慮該行營業(yè)網(wǎng)點的多寡，否則找網(wǎng)點會很麻煩；但網(wǎng)銀用戶更多考慮的應(yīng)該是辦理業(yè)務(wù)的費用。綜合來看，5大國有銀行網(wǎng)銀費用普遍高于股份制商業(yè)銀行，而地方性商業(yè)銀行則最低。
假設(shè)一普通客戶要轉(zhuǎn)賬5000元，雖然各行安全證書價格不同，但通過幾次轉(zhuǎn)賬后，轉(zhuǎn)賬費用之間的差別完全可以分?jǐn)傋C書成本，故現(xiàn)主要對比各行三種網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式下費用的高低。
首先對5大行的三種網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式下的費用對比，可以看出工行花費最高，三種方式轉(zhuǎn)賬要花135元，是16家銀行中最高者，包括總額和分項費用。最低是交行。
在股份制銀行和城商行中，浦發(fā)費率最高，三種方式轉(zhuǎn)賬須花費60元，與建行并列第三。而興業(yè)銀行和寧波銀行因為推行免費優(yōu)惠，收費水平不僅在股份制和城商行中，也是16家銀行中最低的。
