日前，南京的郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行訴至法院，原因是這兩家銀行在未經(jīng)其授權(quán)的情況下，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢其信用記錄。根據(jù)2005年出臺的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行在特定條件下可以查詢個人信用報告，但必須獲得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。業(yè)內(nèi)人士指出，郭先生的案例表明，在該辦法的執(zhí)行過程中，確實存在著漏洞，我國個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和信息的保護有待完善和改進。

人行南京分行已對兩家銀行開出罰單

2011年5月16日，郭先生到人民銀行南京分行查詢征信報告時，發(fā)現(xiàn)民生銀行、南京銀行在其不知情、未授權(quán)的情況下查詢了他的信用信息。2011年12月底，郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行告上南京玄武區(qū)法院和白下區(qū)法院。日前，南京玄武區(qū)法院對此案作出一審判決，認定民生銀行南京分行侵權(quán)行為成立，被告書面向原告賠禮道歉。但白下區(qū)法院尚未開庭。

據(jù)玄武區(qū)法院判決書顯示，在未取得郭先生授權(quán)下，民生銀行南京分行分別于2010年9月15日、2011年3月11日，以貸款審批、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢郭的信用記錄。民生銀行所查信息包括身份證號碼、住址、職業(yè)、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息、電話號碼等。據(jù)媒體援引郭先生的話稱，其只在民生銀行南京分行辦過信用卡，但在查詢信息之前已經(jīng)注銷，之后既未申領(lǐng)新卡也未申請貸款。而郭先生從未在南京銀行辦過任何業(yè)務(wù)，但該行于2010年12月6日私自查詢了其征信報告，查詢目的稱是貸款審批。

民生銀行南京分行對其行為給予的解釋是“二次開發(fā)客戶”，但該解釋并不能令人信服。據(jù)悉，民生銀行南京分行不服一審判決，已經(jīng)提起上訴。

不過，人民銀行南京分行已依據(jù)《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對兩家銀行做出各罰款2萬元的行政處罰決定。

個人信用報告查詢應(yīng)獲取“書面授權(quán)”

信用記錄這一個人隱私內(nèi)容，究竟在什么情況下才能被人查詢？

根據(jù)中國人民銀行征信中心網(wǎng)站的公開信息，“個人信用報告是征信機構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的‘經(jīng)濟身份證’，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。”

目前，人民銀行牽頭建設(shè)的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)初步建成。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準上海資信有限公司試點開始的。2004年底實現(xiàn)15家全國性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國7個城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運行。2005年8月底完成與全國所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運行。經(jīng)過一年的試運行，2006年1月個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2011年底，個人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計查詢次數(shù)為2.4億次。

中國人民銀行征信中心網(wǎng)站個人征信業(yè)務(wù)常見問題解答中針對“他人可以隨便查詢我的信用報告嗎？”這一問題明確回答“不可以”，并指出“個人信用報告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴格的制度，限制信用報告的使用，保護公民的隱私。因此，任何機構(gòu)或個人如果想查看您的信用報告，必須首先獲得您的書面授權(quán)。”

而在回答“商業(yè)銀行在什么情況下可以查詢個人信用報告？”時也明確指出，“按照《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個人貸款申請；審核個人貸記卡、準貸記卡申請；審核個人作為擔保人申請；對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理；受理法人、其他組織的貸款申請；其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時，可以查詢個人信用報告，其中除進行貸后風險管理時無須取得被查詢?nèi)说臅�面同意外，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個人信用報告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)(書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得)。”

改善不應(yīng)只在制度建設(shè)上也應(yīng)在技術(shù)手段上

但現(xiàn)實情況是，有媒體報道，個人信用信息數(shù)據(jù)庫已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，只要與銀行發(fā)生過借貸關(guān)系，國內(nèi)任何商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點都可以查詢到個人信用報告。

業(yè)內(nèi)人士對《經(jīng)濟參考報(微博)》記者表示，央行的規(guī)定很明確，只有得到被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)才能查詢其信用記錄，但是，在實際操作中，因為銀行和央行信息數(shù)據(jù)平臺之間有接口，這意味著銀行“有便利”在未經(jīng)授權(quán)下也存在越權(quán)查詢的可能性。“郭先生的這個案例表明，執(zhí)行過程中確實存在著漏洞。”該業(yè)內(nèi)人士說。

有專家指出，這個系統(tǒng)的風險存在于三個方面：一是設(shè)計這個系統(tǒng)時，沒有建立個人信息識別的查詢系統(tǒng)，難以鑒別是否是當事人授權(quán)查詢；二是對商業(yè)銀行有關(guān)的查詢窗口或者說鑰匙，沒有妥善監(jiān)管；三是查詢之后，對當事人沒有一個反饋信息。

中國人民銀行副行長杜金富日前在2012年征信工作會議上指出，會擇機出臺《個人征信信息保護暫行規(guī)定》。杜金富表示，要做好征信數(shù)據(jù)質(zhì)量和個人信息保護工作，加強對金融消費者權(quán)益保護，其措施就是制定對數(shù)據(jù)質(zhì)量的激勵措施，加強對數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護的檢查管理。

長期從事信用體系建設(shè)研究的國家發(fā)改委經(jīng)濟研究所研究員陳新年對《經(jīng)濟參考報》記者說，從個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫2006年建立至今，時間并不長，這類糾紛的發(fā)生在所難免，表明我國個人征信系統(tǒng)的建設(shè)和信息的保護有待完善和改進，而這種改善，不應(yīng)只在制度建設(shè)上，也應(yīng)在技術(shù)手段上。