信用卡“坑爹” 巨額透支誰之過？

　　新華網上海9月21日電(記者王濤、王淑娟)“我就想不通，銀行明知道他還不出錢，為什么要一而再，再而三地發那么多卡給我兒子？”上海年近60歲的物業管理員老周向記者大吐苦水并質疑銀行信用卡管理。

　　老周月收入僅有1000多元的兒子，從銀行先后辦理了25張信用卡，累計透支了近30萬元，最終這個家庭不僅只能“賣房還卡”。“天量”辦卡和巨額透支的惡果，到底是誰的責任？

　　月入不足2000元辦出25張信用卡

　　事情源于2010年4月份，小周從包括光大銀行(微博)在內的多家銀行辦理了12張信用卡，授信額度從1萬元到2萬多元不等。直到有一天當放高利貸者追討上門的時候，老周才知道兒子從銀行辦了十多張信用卡，并且欠了約15萬元，而為了還債小周借了高利貸。

　　老周表示，在替兒子把欠銀行的錢都還清之后，在家里當場讓兒子打電話到銀行表示自己沒有償債能力，請銀行將其加入“黑名單”。

　　然而，令人意想不到的是，老周將小周之前的12張信用卡“沒收”后，沒出幾個月，小周又從9家銀行先后辦出了13張信用卡，再次欠了銀行十幾萬元。這一次，老周不得不賣房替兒還債，并由此引發家庭矛盾最終導致這個家庭破裂。

　　對此老周質疑：銀行為什么沒有核實情況就給他那么高的透支額度？為什么銀行對沒有還款能力的小周要采取“免擔保人”這種授信方式？銀行表示已經將小周加入黑名單，為何后來又繼續給其辦理信用卡？

　　上海一家大型銀行信用卡中心人士也向記者表示，其實并沒有所謂的“黑名單”，只是把客戶在各商業銀行的信貸歷史記錄匯總到人民銀行，包括正面的和負面的信息。而且，大多數銀行對于有過逾期還款記錄的客戶，即便目前客戶履行債務的意愿和能力存在缺陷，但銀行還是會根據自身內控的標準給予客戶評級和授信。

　　巨額透支誰之過？

　　老周認為，在這個事情上銀行有責任，但現在銀行不僅向法院起訴，還要求小周全額償還本金和高額利息。

　　對此，銀行人士表示，從資料上看，小周供職于一家航空公司，具有穩定的工作和一定的償還能力，符合發卡的要求，從規定上而言并無不妥，并且因為小周能夠償還債務，說明他有償還能力。而且對于所謂“黑名單”，銀行一般會非常謹慎，因為會涉及一些偽冒行為，主要還是會尊重客戶自身的真實意愿。

　　上海泛洋律師事務所律師劉春泉認為，由于老周曾幫兒子償還欠款，銀行可能會認為具有償還能力，所以才會繼續發卡。但銀行存在部分責任，銀行辦理信用卡的時候要做信息審核，如持卡人有沒有償還能力、信用情況等。并且在老周明確提示下依然繼續向小周發卡，存在惡意嫌疑。

　　從老周提供的情況來看，至少有三家以上的銀行給小周提供了兩張以上的信用卡，而老周在人民銀行征信中心查詢的信用狀況來看，小周的信用存在不良記錄，很顯然，連續多次為小周提供信用卡辦理的銀行在審核過程中涉嫌忽略此項信息。

　　不過，從法律上而言，老周的狀況不容樂觀，劉春泉表示，盡管銀行存在管理缺陷，但還是很難確定銀行的責任是多少，只能說發卡有過失，法院可能酌情考慮，但具體應該承擔多少責任并無明確規定。

　　折射出信用卡管理亂象

　　信用卡投訴一直以來是銀行業投訴的熱點，實際上，小周這個案例一定程度上折射出目前銀行大力拓展信用卡業務伴隨的亂象。上海銀監局9月初剛剛發布的統計數據顯示，二季度上海銀行業信用卡投訴依舊集中，反映金融消費者與金融機構服務糾紛類的占比91.14%，其中信用卡占比達到24.88%。

　　“銀行不僅會層層下達任務，而且員工的業績和發卡量及客戶的用卡盈利狀況相關，員工既有壓力也有動力去擴大發卡量，這就不排除業務員為了提成也會不管客戶的實際情況就給客戶過度辦理信用卡。”一家全國性股份制銀行信用卡中心相關負責人說。

　　央行數據顯示，截至今年6月末，我國信用卡發卡量為3.02億張，同比增長17.4%，而在信用卡數據繼續增長的同時，上半年信用卡透支余額卻暴增47.2%，壞賬也隨之增加10.2%。

　　其實，早在2008年，上海銀監局就曾經針對銀行多頭授信導致持卡人累積信用額度過高發布風險提示，指出部分商業銀行出于利益驅動搶占市場，未采取較為審慎的經營原則，有意無意地忽視持卡人已持有多家銀行的信用卡、信用額度已累積較高的風險，并提示金融消費者，應根據自身財務狀況合理申請和使用信用卡，避免超能力過度消費給自己和家庭帶來沉重的經濟負擔。

　　從我國目前相關的金融法規規定來看，對于個人授信情況并沒有很明確的規定，是一個制度盲點，比如根據持卡人的信用情況，先發卡銀行有優先發卡權，那么后發卡銀行就不能再繼續發卡了。現在銀行只是根據自己內控的措施來進行風險審核。