有人說“現(xiàn)金為王”，但暢銷書《小就是大》這樣說：“如今真正重要的已經不是現(xiàn)金了，關鍵在于選擇正確的模式。”———中國正從現(xiàn)金經濟向電子化經濟轉變。

    據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網上支付行業(yè)發(fā)展報告》，2008年中國網上支付交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181%，遠高于網絡經濟49.2%的增速，成為互聯(lián)網發(fā)展最快的行業(yè)。

 

　　7月6日，支付寶對外宣布，其用戶數(shù)突破2億大關。第三方支付一旦做大，或將與銀行的網銀業(yè)務搶生意，甚至有變身為“零售銀行”的可能。銀行是否會養(yǎng)虎為患？

 

　　近日，工行網銀發(fā)布一項新政策———下調網銀部分業(yè)務收費標準。隨后，交通銀行、民生銀行等眾多商業(yè)銀行也“跟風”做出收費調整，并對網銀產品進行升級優(yōu)化。而銀聯(lián)支付則與當當網簽訂合作協(xié)議“希望成為網上支付的‘國家隊’。”銀聯(lián)受理市場部副總經理房建國公開表示。

 

　　電子貨幣市場爭奪戰(zhàn)一觸即發(fā)。

 

　　支付結構正在變化

 

　　支付寶號稱的2億用戶量是什么概念？很多人認為是“妖言惑眾”：目前除了中國、印度、美國和印度尼西亞四國以外，世界其他任一國家的總人口數(shù)都低于此數(shù)量。據(jù)悉，支付寶的日資金周轉量已達到7億元。而快錢去年交易額達到400億，預計今年可達1000億元。

 

　　“這個市場潛力非常大。”支付寶總裁邵曉鋒說，從日常繳費、住房開支到出行商旅、人際往來，一切有資金流動的地方都可以把支付行為搬到網上。

 

　　目前，通過網上支付的電子貨幣和線下的買賣的差異性正縮小，交易商可在任何時間以現(xiàn)實貨幣來換取它們，而網銀和第三方支付則是實現(xiàn)網上交易的兩大主要方式。

 

　　易觀國際近期發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度，中國第三方支付市場交易規(guī)模達到1092.7億元，其中互聯(lián)網支付達1039.6億元，環(huán)比增長28%。

 

　　而根據(jù)艾瑞咨詢推出的《2008-2009年中國網上銀行行業(yè)發(fā)展報告》，2008年中國網上銀行交易規(guī)模同比增長30.6%，達320.9萬億元。

 

　　而在快錢市場部經理陳昕看來，“中國正從現(xiàn)金經濟向電子化經濟轉變，這一階段，支付方式將出現(xiàn)重大的結構性變革，包括基礎建設、基礎應用、與電子商務相關的增值業(yè)務等相關產業(yè)，都為網上支付行業(yè)提供了前所未有的發(fā)展空間。”

 

　　銀行開戰(zhàn)網銀市場

 

　　銀行再也不敢小覷這塊市場。

 

　　2009年5月，光大銀行和花旗銀行相繼下調網上銀行轉賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。

 

　　6月18日，工行繼年初取消信用卡全額罰息之后，再推新政———下調網銀部分業(yè)務收費。

 

　　隨后，交行將個人網銀同城跨行匯款手續(xù)費率下調至0.2%，最高20元；民生銀行則將同城網銀跨行匯款每筆手續(xù)費下調至2元，并將個人網銀產品U寶升級為第三代，在所有支行網點配備了網銀服務機。

 

　　平安銀行干脆宣布，從7月1日起平安銀行借記卡全球A T M取款免費，個人網上銀行匯款免費。

 

　　“我們的初衷并不是打價格戰(zhàn)，也沒有判斷到大家都會下調網銀手續(xù)費。”光大電子銀行部負責人李先生堅持說。

 

　　事實上，“網上銀行因其成本低廉、前景廣闊以及被越來越多的銀行用戶所接受，這項業(yè)務已成為銀行競爭的主要陣地。”民生銀行網銀業(yè)務的主要負責人向記者解釋下調手續(xù)費的考慮：戰(zhàn)術上，有利于促使客戶更多地使用電子銀行渠道辦理業(yè)務，有效分流柜臺工作壓力，節(jié)省人力和物力，降低運營成本。戰(zhàn)略上，隨著電子商務的發(fā)展，將產生更多的網上業(yè)務領域利潤增長點，此舉可以為將來的業(yè)務競爭打下良好的基礎。

 

　　有測算表明，通過實體網點進行交易的單筆成本為3 .06元，而A TM機單筆交易成本為0.83元，網銀單筆交易成本僅0.49元。

 

　　提高電子貨幣交易占比已是大勢所趨。以工行為例，“08年廣州地區(qū)工行網上銀行交易額超過4萬億，電子渠道綜合柜面替代率占比已超過50%，領先同業(yè)占比。”工行廣州分行黃曉透露。

 

　　銀聯(lián)進軍第三方支付

 

　　銀行看好網銀業(yè)務實在無可厚非，而歐美等發(fā)達國家的信用卡盈利能力都較為可觀，但在中國，多數(shù)銀行的信用卡業(yè)務是虧本經營。國信證券銀行業(yè)分析師邱志承認為，銀行力推網銀業(yè)務不僅僅是出于成本運營的考慮，畢竟銀行業(yè)90%的盈利依然來自于放貸的息差收入。“目前息差收窄的情況下，不排除銀行出于長期的考慮，布局增加中間業(yè)務收入。”
       
     這個中間業(yè)務收入包括第三方支付業(yè)務�！峨娮由虅瞻l(fā)展“十一五”規(guī)劃》中已經明確指出要鼓勵銀聯(lián)、商業(yè)銀行等機構發(fā)展第三方支付業(yè)務。

 

　　有消息稱，銀聯(lián)已經和當當網簽訂合作協(xié)議，與京東商城、卓越亞馬遜、美國新蛋網等B2C企業(yè)的談判也在緊鑼密鼓進行中。銀聯(lián)受理市場部副總經理房建國將銀聯(lián)的第三方支付戲稱為“國家隊”。

  業(yè)界揣測，第三方支付一旦做大，將與銀行的網上銀行及網上支付搶生意，甚至有可能會領取銀行牌照，變身成零售銀行。銀行界凡此種種舉措不排除擔心“養(yǎng)虎為患”，意在壓制支付寶等第三方支付企業(yè)。

 

　　事實上，某銀行行長就曾直言不諱地表示：“如果是C 2C的形式，第三方支付就很有存在的必要。但如果是B2C，一些大商戶不見得比第三方支付機構能力弱，在這種情況下，銀行直接介入就可以了。”

 

　　電子支付的國際化突圍

 

　　悖論在于，“電子商務是沒有邊界的，什么B2B、C2C、B2C都是人為制造的界限，個人對個人的交易做大了，就是企業(yè)對企業(yè)的交易。”早在2003年投建淘寶的時候，馬云就想到了這一點。

 

　　而當支付寶的產品規(guī)模擴大到一定程度之后，商業(yè)模式所產生的價值就會隨之降低。“下一步，支付寶要走的是國際化。”支付寶公關總監(jiān)陳亮向記者透露，支付寶已經跟日本、美國、澳大利等地的三百多家國外知名百貨公司談好合作，支持12種國際貨幣的兌換，中國用戶只需進入國外百貨公司的網站，通過支付寶就可以買到澳大利亞的奶粉、日本的包包等等。

 

　　在陳亮看來，全球首創(chuàng)的“擔保交易”是支付寶最大的殺手锏。“2008年底，支付寶已經聯(lián)合中國建設銀行針對淘寶賣家推出小額信貸業(yè)務，賣家以個人名義向建設銀行申請貸款，用于解決短期資金需求。接下來還會嘗試為阿里巴巴外貿企業(yè)提供融資擔保，進一步開拓國際化通道。”

 

　　長期共存？

 

　　不管怎么說，第三方支付只是提供一個支付平臺，而并不是一種金融工具。“我們和銀行之間更像是電信和IC P的關系，電信提供基礎服務，ICP提供增值服務，兩者之間是健康的互贏互利的合作伙伴關系。”快錢市場部經理陳昕說。

 

　　而在深圳市互聯(lián)網技術與應用協(xié)會會長尉亞波看來，第三方支付企業(yè)和銀行是一種競合的關系。“只有永遠的利益，沒有永遠的朋友。對于單家銀行而言，支付寶、快錢等第三方支付是分食網購蛋糕的一種渠道，你不進入別人也會進入。而經過支付寶、快錢等一批先鋒隊的浴血奮戰(zhàn)之后，第三方支付市場的規(guī)模已經今非昔比。不僅僅是銀行，預計未來各方資本都會搶灘殺入。”

 

　　而光大銀行的李堅則表示，銀行做第三方支付瞄準的都是大宗交易，會有預付金和保證金的機制，與支付寶等主要提供B2C服務的第三方支付平臺將長期共存。

 

　　共存的有力佐證案例發(fā)生在4月23日，央行在北京組織召開了“籌建全國支付清算協(xié)會有關事宜協(xié)調會”，支付寶、銀聯(lián)支付、環(huán)迅支付等不同資本背景的支付企業(yè)均受邀出席會議。

 

　　據(jù)業(yè)內人士透露，央行準備在年內出臺《支付清算組織管理辦法》，網上支付暗戰(zhàn)或將隨之見分曉。

　　
相關動態(tài)：

　　銀行電子交易調整動作時間表

 

　　5月光大銀行和花旗銀行相繼下調網上銀行轉賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。

 

　　6月18日工行繼年初取消信用卡全額罰息之后，再推新政———下調網銀部分業(yè)務收費。

 

　　6月交行將個人網銀同城跨行匯款手續(xù)費率下調至0.2%，最高20元；

 

　　6月民生銀行則將同城網銀跨行匯款每筆手續(xù)費下調至2元，并將個人網銀產品U寶升級為第三代，在所有支行網點配備了網銀服務機。

 

　　7月平安銀行宣布，從7月1日起平安銀行借記卡全球A TM取款免費，個人網上銀行匯款免費。