受訪專家：

　　北京大學社會學系教授 夏學鑾

　　中國人民大學公共管理學院社會保障研究所教授 李珍

　　在中國，養老是件大事。誰都想老了以后能“頤養天年”，而不是“老無所依”。然而，《生命時報》近日聯合39健康網進行的一項“你對中國養老現狀滿意嗎？”調查顯示，參與調查的14883人中，高達九成多人對目前的“中國式”養老現狀并不滿意，有著各種各樣的憂慮。

　　最擔心三大問題

　　老了以后，“沒有足夠的金錢看病”、“養老保障制度不完善”、“生病或不能自理時，沒人照顧”，是國人最擔心的三大問題。家住武漢的王繼業老人從一家藥企退休后，每個月退休金是1500元左右。這些錢用于簡單生活，本來綽綽有余，可沒想到去年他突發心肌梗死，做了支架手術，光手術費就花了三四萬，雖然醫保能報70%，但又規定這個不能報，那個不能報，最后算下來，能報銷的錢連一半都不到。出院后，他每月光藥錢就1000多元，武漢醫保規定，門診開藥不報銷，得自己負擔，這樣一來，每月退休金只剩下幾百塊錢，完全不夠生活花銷。

　　為什么我們的醫保制度不斷完善，但人們還是擔心老了沒錢看病呢？李珍認為，可能存在以下幾種情況：一是有些人沒有養老或醫療保險；二是有保險卻對其內容不了解；三是目前醫保還做不到完全保障，比如進口藥和有些醫療器材不報銷。而且各地政策有別，做得好的地方能報銷慢性病用藥，有的地方就得讓老人自己負擔，造成較大生活壓力。

　　其實，最關鍵的問題在于，目前的養老保障制度沒給大家一個穩定的預期。過去人退休后，知道自己每個月固定能拿多少退休金，心里有底。但現在的養老保險計算特別復雜，分社會統籌和個人賬戶兩部分，自己退休后能拿多少錢，大家心里沒底。相對于在職的人來說，退休人員這十幾年來的收入卻一直呈下降趨勢，對于已退休和沒退休的人來說，看到這種情況，都會有一定的擔心。

　　在家，還是去養老院？

　　老了之后，難免有一天生病或不能自理，上哪兒找有人照顧又讓自己滿意的養老地點，成為不少人擔心的問題。在“你打算去哪里養老”這一選項中，七成多人選擇“在家養老”，不到兩成人選擇“去養老院養老”，一成多人選擇“在社區養老機構養老”。

　　現在找個好點的養老院太難了！公立養老院一床難求，天津一個養老院，一個床位剛空出來，外面就有1000多個人在排隊住進去。如果不是無可奈何，老人們也不喜歡住在里面。夏學鑾指出，目前國際上對養老有兩種理論：一是脫離理論，就是把老人放在養老院，剝奪他們對社會事務的參與權，這是一種消極的養老方法，老人會衰老得更快。第二是參與理論，讓老人待在家里或社區，積極參與社會和家庭生活，對他們的健康更有利。

　　只有一成多人選擇社區養老，說明它還不夠普及，大家不知道什么是社區養老。夏學鑾說，這和中國以家庭為依托的社區養老一直沒發展壯大起來有關。如果我們有完善的社區服務中心和醫療設施，為在家的老人提供各種各樣的服務，很多問題都會迎刃而解。他在英國和澳大利亞考察時，看到社區里中午晚上有志愿者和服務人員用小車推著，挨家挨戶給老人送飯；每個老人家里都有呼叫按鈕，按下鈕就會有人上門服務。這樣不僅可以少蓋很多養老院，節約財政支出，也能讓老人們享受家庭溫暖。此外，在外地買房或租房的異地養老、住進老年公寓等新興養老方式，大家也可根據自身經濟狀況和喜好選擇。夏學鑾認為，養老模式因人而異，老人覺得哪兒舒服，就在哪兒養老。

　　30歲就得做準備了

　　對于現在的年輕人來說，老了以后什么樣，誰也說不清。所以選擇三四十歲就開始為養老做準備的人，占到五成左右。做得最多的準備，如果用6個字概括，就是“少生病，多存錢”：四成人打算“從年輕時注重養老保健”，三成多人“除養老金外，還買了商業養老保險”，近三成人開始“定期為養老存錢”。

　　李珍認為，有三成多人選擇購買商業養老保險，讓她覺得非常欣慰。因為這不僅是理性的選擇，而且標志大家對保險業有了一定的認同。在西方，提倡為養老進行定期投資，而不是光在銀行里存錢。定期投資有個經典的計算公式：年齡和風險成反比。年紀越輕，越可以嘗試一些高風險的投資。比如30多歲開始，就可以按三七開分配投資：三成買債券等風險較低的投資項目，七成買股票等高風險投資項目。到了40多歲，可以四六開，50多歲，五五開……以此類推，年齡越高，越要選擇安全的投資。養老準備做得越早越好：身體越早愛惜越健康；投資越早回報越高。

　　1000萬夠不夠養老

　　今年4月，北京師范大學一名教授“語出驚人”，指出在北京等一線大城市，即使有1000萬，也不夠養老。這話一出，“到底多少錢才夠養老”成為網絡和現實中熱烈討論的問題。參與本報調查的讀者，有三成半人選擇了養老“至少需要10—50萬元”；有近三成人選擇“有養老保險就夠了”；選擇“需要500萬元以上”的人，只占1.38%。

　　“其實，這里面有個概念混淆的問題。”李珍認為，首先并不是每個人都需要這么多錢來養老，養老三大項支出是醫療、慢性病照顧和基本生活。而醫療支出又和人生不生病、生什么病有很大關系，三者之間花費相差很大。第二，就算需要1000萬以上才能養老，也不是指每個人要準備這么多錢。養老花費中，有些是可以從各個制度得到解決的。比如生病了有醫療保險，生活上有養老保險金。

　　決定我們的養老保險金夠不夠養老的，李珍說，是它究竟占社會平均工資的多少。2009年上海的平均月工資是3566元，北京市是3726元。目前有些地方養老保險占平均工資的50%不到，如果將來能保證達到50%，再有完善的醫療保險，這些錢保障老年生活大體沒問題。

　　幸福晚年需五大條件

　　要想過一個幸福、無憂的晚年，到底需要哪些條件？九成以上的人把“擁有健康身體”當作首要保證，與“有充足的金錢儲備”、“有適合自己的地方養老”、“有家人陪伴”、“生病了有人照顧”等，構成了養老必備的五大條件。

　　“這反映了中國人較為務實的養老觀。”夏學鑾認為，首先，健康的身體除了能提高生活質量，還能減少看病花費；然后，手里有錢、有養老的地方、有親情和自得其樂的小娛樂，老年生活才基本完美。在選項中，“被年輕人所尊重”和“偶爾參加社會活動”所占的比例并不高。但在國外，被重視、被認同卻是老人更為看重的。李珍覺得，與國外老人相比，中國老人并不缺少精神交流。在國外，孤獨的老人很多，他們聚在一起活動，而中國老人可以一起打太極、唱歌、扭秧歌，不亦樂乎。相反，國外老人大多有經濟保障，而中國人則對年老后缺少經濟保障等現實問題有著一定的擔心。

（責任編輯：周苗苗）