神州租車“不計(jì)免賠”兩頭“吃” “吃”了保險(xiǎn)公司，“吃”客戶(1)

　　租車不買50元/天的“不計(jì)免賠”，出了事故，保險(xiǎn)公司理賠后，租車者還要再賠1500元？

　　新快調(diào)查

　　神州租車系列調(diào)查之2

　　■新快報(bào)記者 張瀟 見(jiàn)習(xí)記者 朱玲

　　新快報(bào)關(guān)于神州租車的調(diào)查報(bào)道《客戶投訴神州租車忽悠：訂車容易提車難》(見(jiàn)11月1日A41版)刊登后，消費(fèi)者投訴仍在繼續(xù)。投訴的另一焦點(diǎn)集中在租車者如果不買50元/天“不計(jì)免賠”，一旦事故發(fā)生，租車者需承擔(dān)1500元以下的賠付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此有消費(fèi)者質(zhì)疑，神州租車既然買了保險(xiǎn)，出了事故，保險(xiǎn)公司會(huì)全部理賠，為啥還要租車的客戶再賠1500元以下部分？

　　1 租車客戶

　　不付50元，出事故要承擔(dān)1500元

　　一位神州租車的客戶陳先生近日向媒體投訴，自己深陷“不計(jì)免賠”的困擾中。陳先生租車發(fā)生追尾事故，定損后需賠付2650元，按其與神州租車簽訂的合同，因未購(gòu)買50元/天的不計(jì)免賠服務(wù)，陳先生需承擔(dān)1500元的費(fèi)用，而保險(xiǎn)公司和神州租車只需共同承擔(dān)1150元。在記者的采訪中，相關(guān)保險(xiǎn)公司卻表示，他們會(huì)根據(jù)與神州租車公司間的保險(xiǎn)合約規(guī)定來(lái)進(jìn)行賠償，會(huì)全額賠付2650元。在此情況下神州租車仍堅(jiān)持收取陳先生的1500元，引來(lái)陳先生異議。

　　保險(xiǎn)公司在全賠的情況下，若客戶沒(méi)有買“不計(jì)免賠”，就需承擔(dān)1500元以下的款項(xiàng)，是否正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的“不管”且全賠，所以讓神州租車有機(jī)可趁？出了事故，神州租車公司還能多收1500元，究竟有沒(méi)有打法律的擦邊球？

　　對(duì)此，廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽(yáng)律師表示，這里有兩個(gè)法律關(guān)系：1.神州租車與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同關(guān)系；2.神州租車與消費(fèi)者的租賃合同關(guān)系。

　　肖錦陽(yáng)稱，保險(xiǎn)公司根據(jù)與神州租車公司之間的保險(xiǎn)合同約定來(lái)進(jìn)行賠償。如果在保險(xiǎn)公司全額支付賠償?shù)那闆r下，神州租車公司再向消費(fèi)者多收取費(fèi)用，神州租車就違背了保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。如果車輛出險(xiǎn)，應(yīng)該是由消費(fèi)者來(lái)彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的賠償不足。如果保險(xiǎn)公司全額賠付了，消費(fèi)者多支付的費(fèi)用就應(yīng)該退回。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)交強(qiáng)險(xiǎn)專家咨詢委員會(huì)副主任委員、北京安杰律師事務(wù)所詹昊也表示，在保險(xiǎn)公司全額支付賠償?shù)那闆r下，神州租車公司再向客戶收取1500元賠付，如果不能夠證明租車公司實(shí)際損失的存在，那就違背了保險(xiǎn)的“損失補(bǔ)償原則”。

　　2 神州租車

　　“不計(jì)免賠”是增值服務(wù)

　　對(duì)于上述陳先生的情況，神州租車客服人員對(duì)新快報(bào)記者回應(yīng)稱，他們與保險(xiǎn)公司簽訂的合約只有基本險(xiǎn)，“不計(jì)免賠”并不是保險(xiǎn)，只是向客戶提供的增值服務(wù)，“基本險(xiǎn)只保障1500元以上的賠付，保障1500元以下的賠付需要客戶購(gòu)買不計(jì)免賠，一天50元”。

　　打開(kāi)神州租車的官網(wǎng)，消費(fèi)者也可以看到信息顯示：“不計(jì)免賠”服務(wù)是基本保險(xiǎn)的補(bǔ)充，購(gòu)買“不計(jì)免賠”服務(wù)后，可免除車輛損失險(xiǎn)中應(yīng)由客戶承擔(dān)的1500元費(fèi)用。

　　神州租車對(duì)新快報(bào)表示，“在我公司租車條款中，只有‘基本保險(xiǎn)費(fèi)’一項(xiàng)涉及‘保險(xiǎn)’字眼，同時(shí)相關(guān)活動(dòng)的宣傳品已通過(guò)主管部門的審核，并無(wú)歧義。”

　　這是否意味著，在神州租車的世界里，有兩類保險(xiǎn)：基本險(xiǎn)保證車輛1500元以上的損失不用賠付；而1500元以下的損失風(fēng)險(xiǎn)有另一種“不計(jì)免賠”的增值服務(wù)來(lái)保障。

　　3 人保財(cái)險(xiǎn)[微博]

　　承保神州租車，沒(méi)有1500元不計(jì)免賠險(xiǎn)種

　　近日，有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，神州租車是在北京人保財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一投保的。記者隨后以客戶身份致電北京人保的客服進(jìn)行咨詢，接線的工作人員確認(rèn)神州租車確實(shí)為該公司的客戶，但其同時(shí)向記者表示，“車險(xiǎn)險(xiǎn)種只規(guī)定賠付上限，并沒(méi)有1500元以下則不賠付的險(xiǎn)種”、“若發(fā)生事故，理賠人員定損后在可賠付范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)與神州租車簽訂的合同會(huì)全額賠付”。

　　雖然記者咨詢了廣州多家財(cái)險(xiǎn)公司，對(duì)方均表示沒(méi)有1500元免賠額的規(guī)定或條款，但也有業(yè)內(nèi)人士表示，團(tuán)體投保的客戶，一般會(huì)和保險(xiǎn)公司商談免賠金額，這種做法最直接的效果就是能減少保費(fèi)支出，一輛20萬(wàn)元的車，每年因此可以少支付近千元的保費(fèi)。如果神州租車的確與保險(xiǎn)公司約定了1500元的不計(jì)免賠，那么按照其宣稱的全國(guó)3.6萬(wàn)輛車來(lái)計(jì)算，一年就可省下上千萬(wàn)元的支出。

　　4 算賬

　　投保1500元“不計(jì)免賠”，實(shí)際成本僅2元/天

　　不過(guò)，記者在采訪中也了解到，即使車主自己投保避免承擔(dān)1500元以下的車損費(fèi)用，所需要繳納的保費(fèi)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于50元。“以20萬(wàn)元的新車投保為例，投保20萬(wàn)元車損險(xiǎn)、20萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)、20萬(wàn)元盜搶險(xiǎn)、司機(jī)及車上座位險(xiǎn)1萬(wàn)元／座位，加上這幾種險(xiǎn)的不計(jì)免賠附加險(xiǎn)，按照?qǐng)F(tuán)體投保七折后的價(jià)格在8700元／年左右。”一位在車險(xiǎn)業(yè)從業(yè)多年的人士給記者算了筆賬，按照1500元左右的不計(jì)免賠來(lái)計(jì)算，保費(fèi)約在600－700元，折合每天的保費(fèi)僅需2元左右。

　　“50元費(fèi)用絕對(duì)是高了，我不知道這個(gè)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)是怎么算出來(lái)的，而且保險(xiǎn)公司也不可能給車輛按照天來(lái)投保，最短的投保期也都要1個(gè)月。”該人士坦言，租車客戶只有看到具體的車險(xiǎn)合同，才能知道租車公司是如何進(jìn)行投保的，但幾乎沒(méi)有租車公司會(huì)向客戶提供這種服務(wù)。而神州租車特意將這50元的費(fèi)用定義為“增值服務(wù)”費(fèi)用，而非保險(xiǎn)費(fèi)用，也是為了規(guī)避其中風(fēng)險(xiǎn)。

　　5 真相

　　低租金、高服務(wù)費(fèi)羊毛出在羊身上

　　對(duì)于這50元的服務(wù)費(fèi)如何得來(lái)，神州租車方面并未向記者進(jìn)行解釋。不過(guò)，有租車業(yè)內(nèi)人士向記者透露了實(shí)情：“租車公司幾乎都會(huì)把保險(xiǎn)買足，并不存在保險(xiǎn)公司不賠付1500元以下的車險(xiǎn)損失，但基本每家公司都會(huì)讓客戶購(gòu)買類似的保險(xiǎn)服務(wù)。”而這一觀點(diǎn)也得到了一些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員的證實(shí)。

　　對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，在承擔(dān)1500元車損費(fèi)用和50元／天的服務(wù)費(fèi)之間，似乎后者是花小錢避免大麻煩，而對(duì)于租車公司來(lái)說(shuō)，這卻是兩頭賺錢的生意。

　　長(zhǎng)期在廣州從事車險(xiǎn)事故查勘的張先生告訴記者，一般租車開(kāi)的人，車速都不會(huì)太快，發(fā)生的事故一般也都是小事故，多數(shù)損失集中在幾百元、一兩千元的事故。“租車公司讓客戶購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)，怎么看都是賺錢。客戶花50元買不計(jì)免賠服務(wù)，其實(shí)真實(shí)費(fèi)用只要幾元；客戶不買，如果發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司要賠給租車公司，1500元以下部分客戶還要付給租車公司，相當(dāng)于租車公司收了兩份錢。”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前神州租車參加活動(dòng)的普通車每天租金100元左右，最低只要69元／天，而50元的服務(wù)費(fèi)超過(guò)了租金的一半，扣除真實(shí)成本2元，相當(dāng)于租車公司又多收了40多元的租金。“如果租金高了，會(huì)影響客戶來(lái)租車，但租車公司用保險(xiǎn)增值服務(wù)費(fèi)變相提高了租金，客戶卻很難察覺(jué)。”張先生認(rèn)為。