航班延誤險變形記

　　曾經(jīng)一度受消費者追捧的航空延誤險悄然變身，正在被商家打包銷售。北京商報記者注意到，因國內(nèi)航班延誤頻頻發(fā)生，導(dǎo)致航延險賠付率居高不下。為了控制賠付率，越來越多的險企將航延險與航意險打包銷售，銷售的價格不斷走高，甚至比之前翻一番。而保險公司曾夢想借航延險搜集大數(shù)據(jù)的夢想之路也較為坎坷。

　　打包銷售玩“隱身術(shù)”

　　時值夏季航班延誤高峰季節(jié)，購買一份航班延誤險成為“座上賓”，但這一產(chǎn)品在多家互聯(lián)網(wǎng)平臺玩起“隱身術(shù)”，消費者大多難以找到購買入口。

　　北京商報記者登錄攜程網(wǎng)保險頻道注意到，該平臺已經(jīng)沒有單獨售賣的航延險，多數(shù)把航延險打包在旅行保險中銷售，價格從25-45元不等，3小時或4小時以上起賠不等，消費者需詳細(xì)看保障內(nèi)容才能找到航延險保障，而幾乎所有的產(chǎn)品在理賠時均需出具承運人延誤證明原件等材料才可以理賠。例如，最便宜的一款“安聯(lián)攜程安心旅程境內(nèi)旅行保險經(jīng)典款”，售價25元。其中就包含300元的旅程延誤保障、3萬元的醫(yī)藥補償、30萬元的意外身故和傷殘。在理賠金額上，該產(chǎn)品每延誤5小時，可獲賠償最高300元。與此同時，這款產(chǎn)品理賠方式較為繁瑣。根據(jù)該保險條款，出險后，需要承運人出具證明原件，并注明實際起始時間、延誤總時間、延誤原因等才能獲得理賠。

　　事實上，在攜程保險頻道上，絕大多數(shù)包含航延險的保險產(chǎn)品理賠時間均多于4個小時。例如美亞“暢游神州境內(nèi)旅行保障”、“平安攜程境內(nèi)長線保險”延誤分別超過5小時、4小時才能獲賠，理賠時均需承運人出具延誤證明原件等材料。值得注意的是，航班取消卻不能獲得賠付。

　　北京商報記者注意到，目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險銷售平臺上的航延險除了打包意外險，要么上調(diào)費率，下調(diào)理賠金額，或者降低理賠次數(shù)，或者變更理賠規(guī)則，比如延誤時間從起飛時間變更為落地時間等。北京商報記者在淘寶保險上搜索到安盛天平旗下的一款“境內(nèi)境外飛機航空航班延誤保險計劃三”注意到，該產(chǎn)品包括500萬元航空意外身故，150元的航班延誤。但其理賠條件較為苛刻。根據(jù)理賠條款，航班延誤90分鐘及以上才能獲賠30元。與此同時，若保險期間為7天或30天，保險期間內(nèi)限賠付一次;若保險期間為90天或180天，保險期間內(nèi)限賠付兩次;若保險期間為一年，保險期間內(nèi)限賠付五次。也就是說，若保險期間為一年，最多獲得150元的理賠金。

　　理賠條件寬松滋生騙保

　　“尤其是每年5-9月航班延誤高發(fā)季節(jié)。保險公司在這個產(chǎn)品上虧損，所以很多保險公司停止銷售單獨的航延險。”慧擇網(wǎng)旅行意外保險產(chǎn)品設(shè)計總監(jiān)郁洲分析認(rèn)為，之前因為激烈的競爭，保險公司對航延險的起賠點低，賠付金額較高。經(jīng)常出差的旅客，確實可能通過航延險賺到不少理賠款。

　　相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，每年5-8月，國內(nèi)航班的延誤情況都比較嚴(yán)重，尤其是臺風(fēng)、雷暴雨天氣頻發(fā)的7月，延誤3小時以上的概率接近10%。而每年1-2月，北方很多城市會出現(xiàn)大雪冰凍天氣，也經(jīng)常會造成航班長時間延誤。

　　根據(jù)中國民用航空局在官網(wǎng)發(fā)布的《2016年民航行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，2016年全國客運航空公司的平均航班正常率僅為76.76%，其中由于天氣原因?qū)е碌难诱`占比高達56.52%。“如果持卡人想要因飛機延誤帶來的損失得到最大程度的補償，不妨采取結(jié)合‘辦理具備延誤險功能的信用卡’+‘延誤險’的組合方式。”一位銀行相關(guān)人士建議道。

　　據(jù)了解，市面上有很多款銀行白金信用卡都附贈了航延險，激活航班延誤險不花一分錢就可以小賺一筆。通過對比各家銀行信用卡專屬權(quán)益贈送的航意險，多數(shù)起賠時間為4小時。交行、中行、平安白金和鉆石卡性價比相對較高：2小時起賠，賠付概率相對大，并且不限定購票渠道。如中信銀行的i白金信用卡，每個月只要刷滿3000元，就可以得到航班延誤險1份，保額為1000元，延誤2小時就起賠。但信用卡贈險理賠流程比傳統(tǒng)理賠流程較為繁瑣，消費者要提供相關(guān)的理賠資料，并提交到保險公司，通過審核后才能收到賠付。

　　因為航延險的賠付條件定得比較寬松，消費者把握了其中規(guī)律在小賺一筆的同時，也給市場上以航延險騙賠的專業(yè)團伙留下可乘之機。有媒體報道，西南某城市機場就有黃牛群體專門研究哪條航線會延誤，游說乘客購買10-20元航延險，當(dāng)時純粹的航延險可能立即獲賠100-200元，這種“逆選擇”購買保險的方式，令保險公司只會賠錢。

　　郁洲認(rèn)為：“境內(nèi)航延險有過度競爭的問題，導(dǎo)致保費偏低，賠付率過高。境外航延險通常會包含在出境旅游險中。航延險和航意險打包，可以用航意險的盈利對沖一下航延險的虧損。在商言商，沒有一家保險公司能忍受長期虧損。”考慮到實際的賠付體驗，在具體的產(chǎn)品選擇上，有業(yè)內(nèi)人士建議可重點關(guān)注賠付標(biāo)準(zhǔn)和理賠的便利性，優(yōu)先選擇起始賠付時間短，最好選擇延誤2小時起即可開始賠付，且無需機場/航空公司延誤證明，滿足賠付條件可自動快速賠付的航延險。從目前來看，以上產(chǎn)品不再具有吸引力。此外，若消費者想獲得航空意外保障，市場上在售的航空意外險僅6元就能獲得30天無限飛百萬意外賠付。

　　互聯(lián)網(wǎng)險企堅守陣地

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險被冠以“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展藍海”的美名之后，航延險這一險種被認(rèn)為不需要深度銷售就能獲得數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)保險公司紛紛試水。就目前實際情況來看，傳統(tǒng)險企被“嚇退”，互聯(lián)網(wǎng)險企仍在堅守陣地，但仍處于“賠本賺吆喝”的階段。

　　據(jù)了解，航延險屬于典型的場景化產(chǎn)品，目前市面上大多數(shù)航延險產(chǎn)品需要用戶提前24小時進行購買。記者注意到，目前仍在單獨銷售航延險的有眾安保險、泰康在線、安心保險三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這三家險企航延險的側(cè)重點各有不同。例如眾安保險新推出的“機場延誤險”小程序，用戶只需通過微信搜索找到“機場延誤險”，即可通過此款小程序進行快速投保。與傳統(tǒng)延誤險最大的區(qū)別在于，“機場延誤險”小程序無需提前1天購買，尤其適用于機場候機用戶人群。當(dāng)消費者到達機場發(fā)現(xiàn)航班即將延誤，只要是在航班計劃起飛前15分鐘，用戶均可投保，延誤1分鐘也可以拿紅包，每延誤30分鐘賠付10元，最高可賠付120元。此外，眾安保險還有“2小時延誤”、“4小時延誤”兩款產(chǎn)品。需要注意的是，眾安的這兩款產(chǎn)品還增加了意外醫(yī)療、身故、傷殘責(zé)任，而保險價格沒有因此增高。

　　泰康在線旗下的航延險理賠時間則分為“2小時延誤”、“3小時延誤”和“階梯延誤”。泰康在線“階梯延誤險”與眾安的“1分鐘即賠”售價相似，為20元。保障方式是延誤1小時賠付8元，比“1分鐘即賠”的12元賠付要低;延誤2小時賠付88元，比“1分鐘即賠”的賠付低了22元;不過延誤3小時、4小時將分別獲得188元、388元的賠付金額，這比“1分鐘即賠”最高110元的賠付額高了很多。郁洲認(rèn)為：“航延險的出路就是浮動費率，根據(jù)不同航線、不同季節(jié)，調(diào)節(jié)航延險的價格或是賠付條件。可以對沖航班延誤高發(fā)季節(jié)的風(fēng)險，降低全年的賠付率，爭取做到盈虧平衡。”