隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險近幾年迎來高速發(fā)展，大量資本的入場推動了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)朝更穩(wěn)的方向發(fā)展。相對于傳統(tǒng)保險企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭做保險還是占據(jù)更多的流量優(yōu)勢，同時它也提高了用戶對于保險意識的重視，可以說互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的快速發(fā)展一定程度上也推動了保險普惠概念的普及。

　　目前，國內(nèi)已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)保險平臺成為行業(yè)翹楚，阿里旗下的螞蟻保險、騰訊的微保、輕松籌的輕松保等一些平臺推出的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品收獲了不少用戶的青睞。

　　據(jù)騰訊微保發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保民達到2.22億，首次購買保險用戶的平均年齡在28.7歲。互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的崛起也推動了保險普惠概念進一步落地，其中輕松籌旗下的輕松保算是保險行業(yè)的一匹黑馬。

　　今年4月18日，輕松籌為旗下輕松保品牌以及“年輕保”產(chǎn)品舉行了發(fā)布會。這款主打年輕用戶群體的全新互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，一經(jīng)面世就引起了許多人的注意力和好奇心。

　　作為“輕松系”的第一款定位于年輕人的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，從激活海量潛在用戶、培養(yǎng)用戶保險習慣，做到銷售市場的降級，消費理念的升級，到推動整個互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)擺脫即興消費的不穩(wěn)定性，以及同質(zhì)化困局，有著開局之作的含義。

　　如今，80、90后群體正在成為保險市場的主力軍。越來越多的年輕人因繁重的生活壓力時感疲憊，在便捷的信息網(wǎng)絡中偶爾會接觸到保險服務，無形中增強了風險防范意識。加之自身幾乎是伴著互聯(lián)網(wǎng)一起成長，對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的接受度就高，對保險也不像老一輩那樣質(zhì)疑、排斥，而是更加趨于理性的分析。而且，保險買得越早，保費支出就越少、保障時間越長、通過核保也更容易，這使得保險市場的面向人群越來越年輕化。

　　有相關調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，24歲以下的互聯(lián)網(wǎng)用戶中，有近四成的人購買了人生的第一張保單。其中，80%的用戶是80、90后，最小投保者僅18歲。此外，互聯(lián)網(wǎng)碎片化產(chǎn)品激發(fā)了年輕人潛在的保險需求，當他的保險意識和認知被確立、加深，會促使他將保險覆蓋面從個人擴展到全家，從單一購買到整套配置。

　　根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》顯示，隨著80，90后一代成為主力消費群體，用戶行為已發(fā)生深刻變化，年輕用戶伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長，其對互聯(lián)網(wǎng)更有信任感，調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險領域，26-45歲的保民占了近80%。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險的核心優(yōu)勢：渠道、產(chǎn)品和服務

　　2018年，保險行業(yè)保費規(guī)模為3.8萬億，增長不足4%，過去“短平快”的發(fā)展模式已經(jīng)不能適應新時代的行業(yè)發(fā)展需求，行業(yè)及用戶長期存在難以解決的痛點，限制了行業(yè)發(fā)展。

　　受保險行業(yè)結構轉(zhuǎn)型時期影響，互聯(lián)網(wǎng)保險整體發(fā)展受阻，2018年行業(yè)保費收入為1889億元，較去年基本持平，不同險種發(fā)展呈現(xiàn)分化格局，其中健康險增長迅猛，2018年保費增長108%，主要由短期醫(yī)療險驅(qū)動。

　　截至2019年3月30日，在499家保險經(jīng)紀公司以及240家全國性代理公司中，已有425家公司獲得了網(wǎng)銷資質(zhì)，占到機構總量的57.51%，其中經(jīng)紀公司259家，代理公司166家。

　　保險中介為我國保險銷售的主要渠道，且保險中介渠道保費收入占比仍在逐步提升。2018年，保險中介渠道保費收入占總保費收入的比例為87.4%，并且，從2011年到2018年，保險中介渠道保費收入占比幾乎都超8成，保費年復合增長率達15.49%。營銷員保費貢獻占比持續(xù)保持最大，保險專業(yè)中介保費收入占比近期大幅提升。

　　從保險中介三大類型保費收入占總保費收入的比例分析，我國中介渠道保費貢獻程度最高的依然是保險公司營銷員渠道，其次是兼業(yè)代理機構，最后為專業(yè)中介機構。但專業(yè)中介機構的發(fā)展迅速，2013年至2018年間，保費收入占比從6.7%提升至12.7%。而且，隨著“產(chǎn)銷分離”加速的趨勢，保險專業(yè)中介機構的保費收入占比有望繼續(xù)保持大幅提升的勢頭。

　　據(jù)悉，互聯(lián)網(wǎng)保險銷售渠道主要分為官方自營渠道和第三方渠道。從渠道側(cè)市場份額來看，第三方渠道占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險的主要保費收入來源。得益于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結構的不斷優(yōu)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險整體保費增長疲軟的背景下，通過第三方渠道的產(chǎn)生的保費在互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)險領域依然保持快速增長。而互聯(lián)網(wǎng)人身險領域中第三方渠道占比雖然有所下降，但依然占絕對主導地位。相比于官方自營渠道，第三方網(wǎng)絡平臺擁有更多的用戶場景，而專業(yè)保險中介能夠為用戶提供高質(zhì)量的服務，兩者都不僅僅是銷售方式的轉(zhuǎn)變，而是賦予了更多互聯(lián)網(wǎng)保險的核心意義。

　　綜合成本率是衡量保險公司經(jīng)營狀況的重要指標之一，在傳統(tǒng)保險領域，中小保險公司往往在競爭激烈的市場環(huán)境下由于無法均攤成本而處于承保虧損的困境。專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司能夠獨立在互聯(lián)網(wǎng)上從事保險業(yè)務，無需設立線下分支機構，理論上能夠降低獲客成本和運營成本以解決綜合成本率高的問題，不過從市場表現(xiàn)來看，盈利問題仍然困擾著專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司，究其原因主要是發(fā)展初期規(guī)模化經(jīng)濟尚未體現(xiàn)，另外掌握客群的第三方渠道的往往擁有較高的議價權。

　　艾瑞咨詢在《中國互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)研究報告》中闡明了互聯(lián)網(wǎng)保險的核心優(yōu)勢。

　　(互聯(lián)網(wǎng)保險流量平臺“F4” 來源：中國保險報)

　　運用互聯(lián)網(wǎng)思維構建保險的網(wǎng)銷渠道以實現(xiàn)流量變現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)保險最初的商業(yè)邏輯，然而由于保險產(chǎn)品天然具有低頻、非剛需屬性，單純的流量模式并不能完全發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，由于轉(zhuǎn)化率較低，因此獲客成本并不滿足理想預期。而依托于特定的互聯(lián)網(wǎng)場景能夠一定程度激發(fā)用戶的保障需求，保險的需求度相對較強，例如在航旅出行場景下用戶購買意外險的意愿更強，在眾籌平臺下用戶對健康保障有更直觀的認識，健康險的轉(zhuǎn)化率會相對提升。因此，擁有優(yōu)質(zhì)場景的第三方平臺開展保險經(jīng)紀代理業(yè)務具有天然優(yōu)勢，而對缺少業(yè)務場景的第三方平臺來說，精細化運營、加強于保險公司合作、提升服務質(zhì)量來維護客群黏度是發(fā)展之道。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險不僅僅是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售保險產(chǎn)品，產(chǎn)品創(chuàng)新才是互聯(lián)網(wǎng)保險的核心特質(zhì)，傳統(tǒng)保險依賴大數(shù)定律進行保險設計，同時保險產(chǎn)品往往大而全，大量細分的保障需求無法覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)保險以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設計方法、定價方式及承保風控模式。從保險類型來看，目前產(chǎn)品創(chuàng)新已不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)新型險，以車險、健康險、壽險為主的傳統(tǒng)險種也正在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的重組再造。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險在服務領域的創(chuàng)新能夠提升用戶購買保險的全流程體驗，包括產(chǎn)品售前的保險咨詢、保險顧問;售中的投保核保、保單管理;售后的便捷理賠及服務延伸，而在渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎上，加強服務體系建設，提高用戶的保險購買體驗也是互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)提高核心競爭力的必由之路。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴同比增長121%

　　值得關注的是，過去的一年里，互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴大幅增長，去年銀保監(jiān)會及其派出機構共接收互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴10531件，同比增長121.01%。其中涉及財產(chǎn)保險公司8484件，同比增長128.25%;涉及人身保險公司2047件，同比增長95.32%。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險消費投訴主要反映銷售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷售保險產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動續(xù)保等問題。

　　中國質(zhì)量萬里行消費投訴平臺數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，保險消費中，理賠問題依然是近幾年消費者感到棘手的問題，此外根據(jù)今年上半年的的投訴數(shù)據(jù)來看，續(xù)保問題以及售后服務等問題比較突出。

　　去年，中國質(zhì)量萬里行結合相關的保險數(shù)據(jù)和投訴問題發(fā)布了《中國質(zhì)量萬里行：互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)滿意度排行》，幫助了很多的企業(yè)梳理了互聯(lián)網(wǎng)保險市場中的一些現(xiàn)狀問題。

　　今年，結合2019年上半年保險市場情況，中國質(zhì)量萬里行整理和分析了目前市場上主流互聯(lián)網(wǎng)保險中介企業(yè)的實際情況，再次發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)保險中介服務滿意度榜單。

　　服務滿意度指數(shù)由用戶體驗、產(chǎn)品創(chuàng)新度、行業(yè)影響力的大小與傾向度加權計算得出。結合去年到今年的保險市場情況，通過對行業(yè)的全方位數(shù)據(jù)獲取及海量數(shù)據(jù)的調(diào)研計算，整理和分析了目前市場上主流互聯(lián)網(wǎng)保險中介企業(yè)的實際情況，通過計算出一個具體的分數(shù)，讓消費者更直觀的感受對互聯(lián)網(wǎng)保險中介企業(yè)的滿意度是多少。