我們?cè)谙硎苄庞每ū憬莘⻊?wù)的同時(shí)也會(huì)給生活帶來不便？
張小姐在北京一家外企工作，每個(gè)月收入有8000元，在今年樓市逐漸回暖的情況下，楊小姐擔(dān)心房價(jià)繼續(xù)走高，于是動(dòng)了買房的念頭，但當(dāng)她來到北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司，準(zhǔn)備向銀行申請(qǐng)房貸時(shí)，卻被工作人員告知自己已經(jīng)上了銀行征信系統(tǒng)的黑名單。
房貸申請(qǐng)者張小姐：“找他們貸款，然后他們跟我說我現(xiàn)在的(信用)記錄不太好。”
原來，在業(yè)務(wù)員幫張小姐向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行在核實(shí)她的信用記錄后發(fā)現(xiàn)，張小姐名下有四張信用卡，并都有過幾次還款逾期記錄，這樣一來，一些銀行就拒絕了張小姐的房貸申請(qǐng)。
張小姐：“因?yàn)槲业墓ぷ餍再|(zhì)是經(jīng)常要在外地走，來回走，可能沒有按期還，他說這個(gè)可能影響我做貸款。”
記者：“影響有多大？”
張小姐：“我也不知道會(huì)影響那么大，原本說能給我貸八成，現(xiàn)在說只能貸七成。”
從參加工作開始，張小姐就陸續(xù)辦理了四張不同銀行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消費(fèi)之余，她并沒有意識(shí)到按時(shí)還款的重要性，產(chǎn)生了多次逾期記錄，最長的一次逾期長達(dá)一個(gè)月。談到不良信用記錄給自己帶來的麻煩，張小姐感到十分委屈。
張小姐：“因?yàn)橹拔沂遣惶宄@個(gè)規(guī)定。”
記者：“是不是也沒人告訴你？”
張小姐：“沒人跟我說過，但我就認(rèn)為錢到期就沒差太長時(shí)間，我認(rèn)為我換上了我沒欠錢就行了。”
經(jīng)過貸款公司工作人員的努力，最終有一家銀行受理了張小姐的貸款申請(qǐng)，但銀行要求張小姐必須支付30%的首付款，這樣一來，張小姐預(yù)期的首付從38萬元一下子增加到了47萬元，并且不能享受七折的優(yōu)惠利率。工作人員還告訴她，信用不良記錄將會(huì)一直存在下去，對(duì)此，張小姐感到非常擔(dān)心。
張小姐：“這個(gè)我覺得不太合理，因?yàn)槲椰F(xiàn)在年輕，不可能就買一套房子，如果買第二套的話，還是要做貸款，我說這個(gè)會(huì)不會(huì)就是說永遠(yuǎn)就這樣了，以后會(huì)不會(huì)不給我做貸款了。”
其實(shí)，很早以前我們就接觸到了個(gè)人信用記錄這個(gè)詞匯，但它到底意味著什么，一旦有了不良記錄，會(huì)對(duì)自己的生活產(chǎn)生什么樣的影響？很多人都一無所知，現(xiàn)實(shí)生活中有剛才我們看到這樣遭遇的也大有人在，一起來看一看我們的記者從貸款中介公司了解到的情況。
在北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司，企劃主管吳昊告訴記者，近幾年來，公司在為消費(fèi)者辦理房貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，因?yàn)椴涣夹庞糜涗浂汇y行拒之門外的情況時(shí)有發(fā)生。
北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司企劃主管吳昊：“從我們現(xiàn)在統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，交易類貸款中，借款人因?yàn)樾庞每ㄓ馄诨蛘呤堑谝惶追康姆抠J逾期，然后貸款不能夠按照正常的貸款手續(xù)批貸下來的量，大概能夠占到10%左右，非交易類貸款，就包括抵押消費(fèi)這種的，可能銀行審核會(huì)更嚴(yán)一些，借款一般批不下來的大概能占到30%到40%左右。”
吳昊表示，個(gè)人信用記錄產(chǎn)生污點(diǎn)，主要還是因?yàn)榇蟛糠窒M(fèi)者對(duì)個(gè)人信用認(rèn)識(shí)不足。
吳昊：“可能有些大學(xué)畢業(yè)生都是胡亂填單子，辦了十張或者幾十張信用卡，刷卡的時(shí)候認(rèn)為錢不是自己的，還款的時(shí)候還不上，有可能像我們之前的貸款客戶，有幾十次、幾百次這種逾期，這種的話銀行就很難給你批貸了。”
吳昊告訴記者，一般情況下，信用卡持卡人如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款，批貸審核比較嚴(yán)格的銀行將不會(huì)同意發(fā)放貸款。對(duì)此，吳昊提醒大家要努力建立良好的信用記錄，以免給今后申請(qǐng)大宗貸款帶來麻煩。
吳昊：“在銀行，只要是你，包括買電話卡，你存煤氣、水電(費(fèi))這種的，都可以在央行的征信系統(tǒng)中體現(xiàn)出來，每一個(gè)人都有一個(gè)個(gè)人信用報(bào)告，那么如果說你在申請(qǐng)買房的時(shí)候需要貸款，我們首先會(huì)讓借款人查你的信用報(bào)告是什么樣的一個(gè)情況，一個(gè)等級(jí)，然后銀行根據(jù)客戶的資質(zhì)，評(píng)定他能夠貸多少錢。”
對(duì)于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又會(huì)如何處理？
其實(shí)啊，個(gè)人信用報(bào)告很多人只是聽說過，但誰也沒見過，更不知道這個(gè)報(bào)告真的會(huì)對(duì)我們個(gè)人會(huì)有這么大的影響。正因?yàn)槿绱耍簧偃巳粘Ｉ钪校瑢?duì)自己的信用行為也不太那么在意，往往一不小心就留下了污點(diǎn)。那對(duì)于已產(chǎn)生信用污點(diǎn)的客戶，銀行又是如何處理的？
9月17號(hào)下午，記者來到了招商銀行北京某支行，向工作人員詢問信用卡產(chǎn)生不良記錄后應(yīng)當(dāng)如何處理，工作人員這樣回答。
工作人員：“沒關(guān)系，之后的幾個(gè)月的信用記錄如果是良好的話，之前的記錄它會(huì)，它會(huì)只會(huì)看比如說這兩年這三年，時(shí)間越長，它就屬于之前的舊記錄了，就著重看新記錄了。”
但當(dāng)記者問到信用不良記錄到底會(huì)保存多長時(shí)間，無意之中產(chǎn)生的不良記錄有沒有可能補(bǔ)救時(shí)，這位工作人員表示自己也不清楚。
工作人員：“要不您打電話去信用卡中心問一下，看還有沒有什么補(bǔ)救措施。”
隨后，記者撥通了招商銀行信用卡客服電話，客服人員表示，對(duì)于個(gè)人信用記錄的時(shí)效問題，各大銀行目前都沒有明確規(guī)定。
工作人員：“這個(gè)沒有一個(gè)具體的時(shí)間，只能是建議您后續(xù)在用卡時(shí)來這樣使用，按時(shí)還款。”
記者：“你說各個(gè)銀行執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)也是不一樣的是吧？”
工作人員：“對(duì)。”
客服人員還告訴記者，銀行無法隨意更改個(gè)人信用記錄，無論消費(fèi)者是有意還是無意逾期，銀行都沒有辦法再做改動(dòng)。
工作人員：“不光是我們銀行，任何一家銀行，對(duì)您的信用記錄是不能做任何評(píng)價(jià)的，只能是如實(shí)地上報(bào)給央行那邊，在每次您辦房貸、貸款這些的時(shí)候，別的銀行也是到那邊進(jìn)行調(diào)閱一些數(shù)據(jù)，來參考您的個(gè)人的一些記錄，這個(gè)記錄是不能做任何的一個(gè)增加或刪減。”
隨后，記者又來到了建設(shè)銀行北京某支行，在這里，記者見到了一位正在推銷建行信用卡的工作人員，她同樣告訴記者，自己對(duì)信用記錄的保存時(shí)間等問題并不了解。
工作人員：“有的人說是保持三年，還有的人說是保持一輩子。”
在這里記者注意到，無論是信用卡的廣告牌還是宣傳單上，都見不到任何提醒消費(fèi)者注意逾期還款可能導(dǎo)致的不良后果，而這位工作人員也只知道殷勤地推薦記者辦理信用卡。
工作人員：“您要辦張信用卡嗎？這有一活動(dòng)。”
記者：“我已經(jīng)有張招行的了。”
工作人員：“沒事，這個(gè)是免年費(fèi)，刷不刷卡都不要錢，而且不僅免年費(fèi)，您要辦了還給您禮品。”
正是由于銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用記錄的漠不關(guān)心，也沒有對(duì)消費(fèi)者盡到一個(gè)明確告知的義務(wù)，導(dǎo)致很多人在不小心產(chǎn)生信用不良記錄后，開始尋找其他途徑來解決。我們發(fā)現(xiàn)了這么一個(gè)線索 近來，互聯(lián)網(wǎng)上詢問如何處理信用不良記錄的人越來越多，相應(yīng)地，也出現(xiàn)了很多號(hào)稱能夠修改甚至抹掉不良記錄的人，他們宣稱，只要花錢就能幫他們抹掉不良記錄。
剛才這些號(hào)稱能夠幫人抹掉不良信用記錄的人真是神通廣大，貸款公司無法辦理的業(yè)務(wù)，他們到底有什么辦法，能夠把這些不良記錄抹掉呢？我們來隨機(jī)撥打了一個(gè)網(wǎng)上留下的的廣告電話。
業(yè)務(wù)員：“你好。”
主持人：“你好，我想問一下你們這是不是能處理信用卡的不良記錄？我有一張建行的信用卡。”
業(yè)務(wù)員：“建行的處理不了。”
主持人：“那都能處理什么行的卡？”
業(yè)務(wù)員：“招商、民生。”
主持人：“每處理一張卡需要多少錢呢？”
業(yè)務(wù)員：“得好幾萬呢。”
主持人：“那具體怎么操作呢？”
業(yè)務(wù)員：“這不是我來操作，這是銀行的人來操作，我搞不起來，我只是介紹一下，就是你的報(bào)告銀行要送到央行去的對(duì)不對(duì)？說你逾期沒還對(duì)不對(duì)？那我通過銀行說你的報(bào)告是什么原因?qū)е碌模皇菍儆谀銈�(gè)人原因引起的或其他原因，知道吧？然后讓他撤銷原來的記錄。”
主持人：“那多長時(shí)間能辦好呢？”
業(yè)務(wù)員：“個(gè)把月吧。”
這個(gè)人似乎對(duì)個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)作挺熟悉的，那么人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)到底是怎樣運(yùn)作的，消費(fèi)者的個(gè)人信用一旦產(chǎn)生污點(diǎn)，今后又將如何處理呢？我們的記者采訪了中國人民銀行征信中心的相關(guān)負(fù)責(zé)人，一起來看一看。
在中國人民銀行征信中心個(gè)人部，副總經(jīng)理杜鯤向記者介紹了人民銀行征信系統(tǒng)是如何記錄個(gè)人信用信息的。
中國人民銀行征信中心個(gè)人部副總經(jīng)理杜鯤：“我們不僅建成了全國的統(tǒng)一集中的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)庫，而且與所有的就是商業(yè)銀行，基本都實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢，就這里頭我們采的信息，實(shí)際上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二個(gè)是借款交易的基本信息，第三部分就是每個(gè)月的用卡或者說是還款信息。”
杜鯤告訴記者，在每一筆貸款或者每一張信用卡發(fā)放之后，各商業(yè)銀行每個(gè)月都要按照央行規(guī)定的格式，把借款人的還款記錄提交給征信系統(tǒng)，并在這個(gè)基礎(chǔ)上形成個(gè)人信用報(bào)告。杜鯤表示，從2004年運(yùn)作至今，征信中心對(duì)采集到的所有還款信息都進(jìn)行了存檔，但個(gè)人信用不良記錄到底保存多久，目前還沒有定論。
杜鯤：“這個(gè)歷史到底保存多久，這個(gè)就是不同的國家有不同的做法國家我們國家實(shí)際上也在積極的就是說，研究這個(gè)事，包括我們現(xiàn)在正在制定的一部征信管理?xiàng)l例里頭也對(duì)這個(gè)事情做了規(guī)定，我想等條例出來以后，就是大家關(guān)心的這個(gè)問題會(huì)有一個(gè)比較明確的答案和說法。”
杜鯤還表示，不同銀行對(duì)個(gè)人信用記錄審批的尺度不同，但毫無疑問，隨著時(shí)間的變化，消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況和還款情況也會(huì)出現(xiàn)變化，銀行并不會(huì)一成不變地關(guān)注消費(fèi)者早期的不良信用記錄。
杜鯤：“我們實(shí)際上也設(shè)計(jì)了一些更新機(jī)制，如果說這個(gè)客戶從現(xiàn)在開始他每個(gè)月都按時(shí)還款的話，那么經(jīng)過一段時(shí)間以后，銀行就會(huì)對(duì)他的信用狀況做出重新的一個(gè)評(píng)價(jià)，所以大家不要太擔(dān)心，一次就是說，就是失信然后影響終生，關(guān)鍵還是要積極的去維護(hù)自己的信用記錄。”
半小時(shí)觀察：錯(cuò)誤需要改正的機(jī)會(huì)
設(shè)立個(gè)人信用征集系統(tǒng)，本來就是希望建立一個(gè)人人講求誠信的社會(huì)環(huán)境，可是沒想到，個(gè)人征信系統(tǒng)剛剛嶄露頭角，就圍繞著個(gè)人信用在產(chǎn)生新的欺詐。不管在網(wǎng)上打廣告的那個(gè)人說的是真是假，都是一個(gè)極大的諷刺，如果他說的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污點(diǎn)的人，如果他說的是真的，那說明我們的個(gè)人信用系統(tǒng)還存在嚴(yán)重漏洞。
不過，即使現(xiàn)在的個(gè)人征信系統(tǒng)還存在這樣那樣令人不滿意的地方，但它終于讓很多人第一次意識(shí)到個(gè)人信用原來是這么重要的一個(gè)東西。也許，許多人的無心之過進(jìn)入信用系統(tǒng)留下污點(diǎn)，給自己添了不少麻煩。但為了建設(shè)一個(gè)信用社會(huì)，這樣的代價(jià)不可避免。我們相信隨著個(gè)人征信系統(tǒng)以及相關(guān)的懲罰鼓勵(lì)措施不斷完善，講求誠信就會(huì)慢慢地由一種外在要求，變成人人自覺的行為規(guī)范。只是在這個(gè)過程中，還需要銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能同步跟進(jìn)，盡量減小我們邁進(jìn)誠信社會(huì)的成本。
如果說，過去晉商徽商在歷史上形成的信用，多少還是社會(huì)歷史文化的產(chǎn)物，今天我們需要建立的信用，更應(yīng)當(dāng)是面對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)的主動(dòng)選擇。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而信用經(jīng)濟(jì)需要從每個(gè)人做起。
（記者：莊嚴(yán)、井天增 攝像：景延、李培、劉勛）