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百萬醫療險網上熱賣 一頓飯錢換百萬醫療保障靠譜嗎?

2018-07-04    新華社        點擊:

  “一頓飯錢換百萬醫療保障。”聽起來是不是很動心?近年來,一種俗稱“百萬醫療險”的保險產品,以低保費、高保額等作為營銷手段,迅速躥紅網絡,受到消費者的青睞。僅今年一季度,互聯網健康險簽單件數就達4.89億件,同比增長41.4倍。這種看上去像天上掉餡餅的事,靠譜嗎?熱銷背后是否有“套路”?會不會暗藏風險?記者進行了調查。

“百萬醫療險”網上熱賣,低保費、高保額成標配

  2016年,“百萬醫療險”誕生。這種一年買一次的短期健康險,網絡投保方便快捷,用幾百元錢的保費撬動幾百萬元保額,一經推出便大受市場歡迎。

  “最高600萬保額,突破醫保限制,癌癥無免賠,保住院/特殊門診,進口藥報銷。”在某家保險公司的官網上,一款“百萬醫療險”打出了這樣的廣告語。

  目前,“百萬醫療險”保額的標配通常是:一般醫療保險金100萬元以上,癌癥醫療保險金100萬元以上。理賠范圍的標配是:不限社保范圍、不限就醫原因、不限治療手段。在服務方面,大多數產品都提供“綠色通道”服務、住院費用墊付、知名專家門診預約等。

  這么誘人的保障承諾,需要多少保費呢?記者對某家公司最新推出的產品進行測算發現,對于有社保的人,30歲時投保需要約300元,40歲時投保約400元,50歲時投保約900元,60歲時投保約1400元。

  “保費低、保額高,切中老百姓‘看病貴’的痛點。”南開大學金融學院教授朱銘來說,“百萬醫療險”成為“網紅”產品,是因為老百姓對醫療健康越來越重視,希望在社保基礎上有更高的醫療保障需求。

  隨著保費規模不斷擴大,市場甚至出現惡性競爭的苗頭。你有600萬元保額,我就有800萬元保額,有的公司甚至推出了高達1000萬元保額的醫療險。

高保額華而不實,承諾續到“99歲”也是噱頭

  記者了解到,由于多數“百萬醫療險”規定必須進入公立醫院就醫,且賠償是發生在一年內的醫療費用。因此,發生百萬元、千萬元醫療費用的概率并不高。

  朱銘來說,從實際醫療情況來看,得了大病,一年看病不會花費1000萬元。從目前理賠情況看,超過百萬元的理賠案例極為罕見,保險公司給出的這種高保額沒有現實價值,只是一種營銷噱頭。

  當前“百萬醫療險”還存在設計不合理的地方,多數產品設置了1萬元免賠額,一般私立醫院和公立醫院中的特需不予報銷,實際醫保報銷后,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,如果是小病的話,實際上理賠金額并不大。如果屬于大病,治療則是長期的過程,但到了第二年該病種成為既往癥,保險公司對既往癥通常不保。這就造成了年輕人容易投保但出險率低、而老年人想買卻買不了的問題。

  記者調查發現,除了華而不實的保額,銷售過程中的誤導情況也比較常見,尤其以“承諾續保”混淆“保證續保”居多。

  比如,上海一家健康險公司推出的醫療保險產品這樣介紹:“百萬保障231元起,自費藥進口藥全報銷,續保可至99歲。”“直到99歲,相當于終身保障。”這種宣傳帶有明顯的誤導性,連續續保并不是保證續保,一旦產品停售,便無法續保。而且隨著消費者年齡增加,費率升高,保費也會水漲船高。

  在多家保險公司擔任過總精算師,現任全民云科技有限公司總裁的婁道永表示,目前市面上所有的“百萬醫療險”都不是真正意義上的保證續保產品。保證續保是指保險公司必須無條件地給被保險人續保,條款不變,費率不變。

監管要“長牙齒”,保護消費者權益

  一位保險公司高管表示,“做保險的,最要不得的就是忽悠,特別是那些利用專業優勢來忽悠的。因為銷售誤導,保險行業形象一直不太好,監管是時候出手,管管那些只會忽悠、打擦邊球的人了。”

  針對亂象,今年5月銀保監會啟動了人身保險產品專項核查清理,重點之一就是嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為,重點核查清理各公司產品開發設計嚴重缺乏經驗數據基礎,隨意約定保險責任、保險金額,追求營銷效果等。

  同時,銀保監會首次公布了人身保險產品開發設計負面清單,明確指出費用補償型醫療保險不得追求營銷噱頭,在嚴重缺乏經驗數據、定價基礎的情況下,盲目設定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續投保”等長期保險概念,夸大產品功能,擾亂市場秩序。

  “一些保險公司習慣了在設計條款時打‘馬虎眼’,玩文字游戲來忽悠消費者。”朱銘來說,監管要真正長上“牙齒”,通過加大處罰力度給行業有力震懾。

  銀保監會有關部門負責人表示,短期健康保險是不含有保證續保條款的。消費者在投保此類產品時,應仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保條款等內容,確認保險期間,了解產品屬性,根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品。

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