典型案例

　　李先生的車險今年11月初已到期，新一年的車險卻還沒著落。上一年投保的A保險公司嫌他出險次數(shù)太多，理賠額高于保費(fèi)，已對其明確表示只可以上交強(qiáng)險和商業(yè)三者險，其他商業(yè)車險續(xù)不了。

　　對于A保險公司的行為，李先生也沒表現(xiàn)出太多的憤怒，按照往年的慣例，這家不保投另一家。于是他來到了B保險公司，該公司工作人員要求李先生提供上一年的舊保單，以便查上一年的出險情況，查詢的結(jié)果是，李先生被告知：“您的車輛上一年出了6次險，已經(jīng)超出本公司承保規(guī)定，因此不能接受您投保商業(yè)險。”李先生的車還是被拒保了。

　　記者調(diào)查：出險6次及以上“拒保”

　　對于拒保的條件，保險公司間似乎已成共識。記者從多名4S店續(xù)保工作人員處獲悉，一般情況下，如果出險6次及以上，且理賠額超過了保費(fèi)，基本上幾家大型的保險公司都不給續(xù)保。但是對于出險不是那么嚴(yán)重的，各家保險公司的處罰規(guī)定略有不同。

　　業(yè)內(nèi)分析：保險公司拒保屬商業(yè)行為

　　像李先生一樣屢遭拒保的車主難免會對保險公司心生抱怨，雖然保險公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，追求盈利是其目的，但也不能只追求利潤不承擔(dān)風(fēng)險。不少車主質(zhì)疑保險公司：“如果總不出險，還上保險干什么?”保險行業(yè)專家認(rèn)為，車主是很難接受遭拒保的事實(shí)，保險公司作為一種商業(yè)機(jī)構(gòu)，拒保沒有觸犯法律規(guī)定，完全是一種商業(yè)行為。

　　保險公司拒保不違規(guī)

　　商業(yè)車險屬于保險公司自身的商業(yè)行為，保險公司和車主都有權(quán)決定是否簽訂保單。中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇認(rèn)為，保險公司拒保高風(fēng)險業(yè)務(wù)沒有違規(guī)。

　　郝演蘇認(rèn)為，很多車主從情感上很難接受保險公司的拒保，這主要是由于立場不同。實(shí)際上保險公司也要承擔(dān)很多風(fēng)險，如果一年出險6～8次，這屬于高風(fēng)險車輛，有可能存在騙保行為，對于這樣的客戶，保險公司為了自身的經(jīng)營會選擇放棄。其實(shí)拒保高風(fēng)險車輛是保險公司走向成熟的表現(xiàn)，過去保險公司盲目接受投保，是對優(yōu)質(zhì)客戶的傷害，也不利于公司發(fā)展。

　　北京市保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在商業(yè)車險條款中，并沒有對保險公司做拒保的束縛，拒保是各商業(yè)保險公司根據(jù)自己內(nèi)部的核保政策所做出的舉措，并不是行業(yè)統(tǒng)一的政策。而對于交強(qiáng)險，保險公司是不能拒保的，交強(qiáng)險條款第10條規(guī)定：“投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險業(yè)務(wù)資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。”

　　拒保是虧損的產(chǎn)物

　　面對送上門的保費(fèi)，保險公司不收，“主要是怕到時賠出去的更多”。專家表示，保險公司拒保主要是由于近年來車險的虧損。

　　據(jù)悉，2006年以來，國內(nèi)產(chǎn)險已經(jīng)連續(xù)三年承保虧損，2008年虧損更是高達(dá)124億元。而車險業(yè)務(wù)占到整個產(chǎn)險業(yè)務(wù)的70%，車險雖然是財產(chǎn)險公司保費(fèi)進(jìn)賬大頭，但同時也是虧損大戶。車險的經(jīng)營成本很高，除去渠道費(fèi)用、車險的高賠付和保險公司的運(yùn)營費(fèi)用，保險公司的平均盈利率近年來維持在 -7%左右。如此經(jīng)營業(yè)績，各保險公司只能挖空心思應(yīng)對。

　　專家表示，拒保就是保險公司為了降低經(jīng)營風(fēng)險，從而提高經(jīng)營效益的方法。

　　“車險信息庫平臺”已成為保險公司及代理人員的工作平臺。各家保險公司會將投保車輛的出險信息輸入這個數(shù)據(jù)庫，等續(xù)保時，保險公司只需從信息庫中調(diào)一下數(shù)據(jù)便知該車的投保及出險歷史。平臺的使用實(shí)際有利于行業(yè)的統(tǒng)一發(fā)展，規(guī)避了之前車主可隨意更換投保公司引發(fā)惡性競爭的可能。

　　應(yīng)對辦法：拒保車輛續(xù)保指南

　　至截稿時記者得知，在經(jīng)歷近一個多月的尋找后，李先生最終托人找了一家小保險公司上了車險，這家小保險公司不僅沒上漲保費(fèi)，而且還打了9折。記者從幾家汽車4S店了解到，被大保險公司拒保后，找小保險公司續(xù)保，這是絕大多數(shù)被拒保車輛的出路。

　　轉(zhuǎn)投小保險公司

　　據(jù)了解，目前大部分產(chǎn)險公司已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，但還是有少數(shù)保險公司沒有參與到“大聯(lián)盟”里。這些“聯(lián)盟”之外的保險公司車險經(jīng)營規(guī)模很小，現(xiàn)在生意難做，他們對于承保客戶不會那么挑剔，一般會見保就收。

　　當(dāng)然，投保小保險公司的弊端也是顯而易見的，小保險公司規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、定損嚴(yán)格、合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。一名汽車4S店工作人員表示，小保險公司定損必須要有事故現(xiàn)場。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，小保險公司定損低，同樣的車損，大保險公司定的修車費(fèi)是200元，小保險公司可能會是120 元。拿錢少，經(jīng)銷商不會認(rèn)真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生。

　　老實(shí)開車脫保一年

　　遭保險公司拒保，同時又不愿意到一些小保險公司續(xù)保，只能脫保一年。所謂脫保不是沒有保險，目前即使遭保險公司拒保，交強(qiáng)險和商業(yè)三者險還是會有。交強(qiáng)險是國家規(guī)定保險公司不能拒保的，同樣因?yàn)樯婕百r付第三方，不管上一年出險多少次，商業(yè)三者險也可續(xù)保。

　　交強(qiáng)險的責(zé)任限額為11.2萬元，商業(yè)三者險的保額有10萬元、20萬元和50萬元，車主可自由選擇。這兩個險種都是賠付第三方的，所以在脫保的情況下，如給別人造成了人員傷害仍可賠付，但車損得由自己買單。專家表示，對于脫保一年的客戶，下一年投保時保險公司一般都會接收。