今年以來，隨著汽車銷售市場的回暖，國內汽車金融業務步入快速增長期，銀行汽車消費貸款業務成為除住房按揭貸款之外另一拉動銀行消費信貸業務的重要驅動力。與此同時，在個人消費貸款成為明年銀行信貸投放重要領域的情況下，汽車貸款業務亦迎來發展良機。面對來自汽車金融公司、信用卡分期付款等眾多車貸業務的競爭，汽車消費貸款如何在競爭中“突圍”，保持優勢份額，成為各家銀行越來越關注的問題。

　　央行公布的統計數據顯示，今年11月份，我國居民戶新增貸款2377億元，分別比上月和去年同期多增801億元和2169億元，居民戶貸款占新增貸款總量達81％，成為帶動11月信貸上行的主要力量。

　　與之相對應的數據是，來自購車的需求保持旺盛，今年前11個月，國內廣義乘用車銷量累計910.45萬輛，同比增長56.9％。業內專家表示，車市的快速增長給汽車金融帶來了更廣闊的發展空間。

　　招商銀行上海分行從今年重新大力發展車貸業務以來，市場份額快速上升。截至7月中旬，車貸業務比去年底凈增長30％。于今年7月份推出“中信銀行汽車金融”品牌并試點成立第一家北京分公司的中信銀行，截至11月5日，汽車消費貸款業務累計申請筆數2000多筆，累計申請金額逾2億元，累計放款額超過1億元。而其他多家銀行車貸業務今年以來的增長普遍超過20％。

　　目前，在國內汽車金融市場，主要有銀行信用卡分期付款、汽車金融公司、銀行汽車消費貸款三種貸款方式供購車人選擇，而汽車金融公司無疑是銀行車貸業務最大的競爭對手。汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務的非銀行金融機構，其最重要的功能就是向消費者提供汽車貸款服務。

　　對于來自汽車金融公司的競爭，有銀行信貸部門人士表示，從國際成熟市場來看，銀行和汽車金融公司肯定是要長期共存的，各有特點，但從目前情況來看，銀行在資金成本方面具有明顯的優勢；另外，相對于外資背景的汽車金融公司來講，中資銀行對中國的汽車行業以及居民消費習慣更為了解，因此在產品和流程設計方面均有一定優勢。

　　“目前國內的汽車金融市場還處于起步階段，市場潛力還遠遠沒有被挖掘，市場有效供給很不夠，也正因為如此，國內汽車貸款滲透率遠遠低于國際水平，這個市場需要所有的參與者共同努力，將整個蛋糕做大，如果將滲透率由現在的10％提高到國際平均水平的70％，即使每個參與者只分到一小塊，規模也會非常可觀。”中信銀行汽車金融中心總經理徐曉華表示。

　　在采訪中記者發現，汽車金融公司的車貸利率一般在5％到8％之間，最高甚至可以達到10％左右，而銀行1年期車貸利率為5.31％，有的銀行對于優質客戶還可以實行利率下浮。

　　除利率優勢外，注重產品交叉營銷、提高協同競爭力，一直是銀行爭取客戶、贏得市場的關鍵。在推出汽車消費信貸之前，中信銀行在汽車金融對公業務領域已經與國內近40家主流品牌的汽車廠商及1600多家經銷商建立了穩定的合作關系。汽車消費信貸業務推出后，“公私聯動”效果顯現，與客戶之間的合作愈加緊密。

　　銀行系的汽車消費信貸產品市場上存在著雙重訴求,對廠商和經銷商而言，產品必須能夠有效促進車輛的銷售，能夠吸引更多的客戶來源；對終端消費者而言，豐富多樣的產品、合理的定價、簡便的流程和完善的服務是其決策的關鍵指標。

　　中信銀行汽車金融相關人士介紹說,目前，中信汽車消費信貸兼顧了參與各方的利益訴求,在產品方面，推出了省心貸、寬心貸、隨心貸、傾心貸等系列產品和服務，涵蓋了標準信貸、彈性信貸和貼息信貸產品。在定價方面，中信汽車金融憑借銀行資金成本優勢，定價合理，得到了客戶的認可。

　　同時，中信的大部分合作伙伴也表示，中信銀行汽車金融在不斷發展壯大的過程中，為廠商和經銷商帶來了切實的利益，其汽車消費信貸產品也成為他們向購車客戶推薦的首選。

　　深發展則在積極介入汽車銷售和終端消費領域的同時，將其產業鏈延伸，與汽車廠商展開金融合作，形成了具有深發展特色的“1％2BN”供應鏈金融服務模式，目前可以提供國內最全的汽車供應鏈貿易融資產品與服務，滿足車廠、銷售企業和終端消費者等不同層面的市場需求。“目前包括數10家國內主流車廠與深發展總部簽署了 ‘總對總’戰略合作協議。深發展幫助這些廠商的上下游配套企業和終端用戶獲得了較低成本的融資，目前與深發展合作的汽車經銷商、零配件供應商超過千家，累計融資金額數以千億計。”深發展汽車消費融資中心北京分部負責人王世第介紹說。

　　在年底召開的中央經濟工作會議上，擴大內需特別是消費需求“意料之中”地成為中央下一階段工作部署的重點。

　　會議閉幕后，各家商業銀行在規劃明年信貸投放時，也紛紛將個人消費信貸作為信貸投放的一個重要領域。招行有關負責人表示，目前公司零售貸款占比在70％左右，明年個人消費貸款將是零售貸款中優先發展的業務。

　　作為僅次于個人住房按揭貸款的個人消費貸款第二大業務，汽車消費貸款無疑將成為明年銀行支持“擴內需、促銷費”的重要領域。“在大力發展個人消費貸款業務的指導思想下，預計汽車消費貸款業務明年全年有望實現超過50％的增長水平。”招行上海分行汽車信貸業務負責人表示。

　　“汽車金融市場潛力巨大，發展速度也許會超出很多人的預期。目前每個月收到的貸款申請已經超過1億元，明年這個數字還會增加。今后我們將提供更加豐富的產品，給消費者越來越多的選擇和便利。”徐曉華告訴記者。

　　此外不少銀行都在加快布局各地汽車金融中心分中心，在他們看來，國內汽車金融市場還處于起步階段，車貸滲透率只有10％，與國際平均70％的滲透率相比還有較大空間。