投保車貸險(xiǎn)“講究”多 妥善規(guī)劃還貸計(jì)劃 
     不少人都購買過房貸險(xiǎn)，投保手續(xù)簡單，基本上按照貸款數(shù)額計(jì)算保費(fèi)。雖然車貸險(xiǎn)同屬于保證保險(xiǎn)，但投保有不少特別的“講究”。 　　2006中國金融年度人物活動評選

　　不少人希望通過貸款的方式買車，提前過一把有車族的癮，銀行也為此打開了方便之門。但由于車輛是移動資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)很大，銀行除了對貸款人進(jìn)行信用考察之外，還要求提供相應(yīng)的擔(dān)保，否則不予貸款。而車輛貸款保險(xiǎn)是目前主要的擔(dān)保方式之一。

　　承保不還款的責(zé)任

　　車貸險(xiǎn)曾給保險(xiǎn)公司帶來太多的“傷痛”。車貸險(xiǎn)開辦僅兩三年，就因風(fēng)險(xiǎn)控制不夠，不少購車者違約，車貸險(xiǎn)在一些地方的平均賠付率高達(dá)136%，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的償付能力。直到現(xiàn)在，保險(xiǎn)公司還在為車貸險(xiǎn)留下的巨額賠付焦頭爛額。從2003年開始，陸續(xù)有保險(xiǎn)公司停辦車貸險(xiǎn)。2004年，車貸險(xiǎn)升級到第二代、第三代，但保險(xiǎn)公司的態(tài)度已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，非常低調(diào)，不愿公開宣傳車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以當(dāng)安邦保險(xiǎn)高調(diào)推行車貸險(xiǎn)時(shí)，立刻就成為媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。盡管低調(diào)，但車貸業(yè)務(wù)的發(fā)展催生了對車貸險(xiǎn)的需求，目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司仍然在“悄悄”銷售車貸險(xiǎn)。

　　在車貸險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是銀行，保險(xiǎn)公司對于下面兩種情況賠付：當(dāng)投保車主在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)遭受意外傷害，導(dǎo)致身故或者經(jīng)鑒定達(dá)到一級至四級傷殘；投保人自保險(xiǎn)期間開始180日后(不含第180日)初次罹患疾病，導(dǎo)致身故或者鑒定達(dá)到一級至四級傷殘，由保險(xiǎn)公司完全承擔(dān)貸款本息余額的還款責(zé)任。

　　車貸險(xiǎn)還承擔(dān)“無理由”不還款的情況，當(dāng)投保車主連續(xù)三個(gè)還款期未履行還貸責(zé)任，銀行通過拍賣車輛實(shí)現(xiàn)抵(質(zhì))押權(quán)后，所獲資金不足以清償未償還的貸款本息的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償差額部分。不過，銀行也要承擔(dān)10%的損失。

　　如何購買車貸險(xiǎn)

　　不少人都購買過房貸險(xiǎn)，投保手續(xù)簡單，基本上按照貸款數(shù)額計(jì)算保費(fèi)。雖然車貸險(xiǎn)同屬于保證保險(xiǎn)，但投保有不少特別的“講究”。

　　首先要提供個(gè)人資信證明。保險(xiǎn)公司提供車貸險(xiǎn)時(shí)需要投保人提供個(gè)人資信狀況，包括償款能力、誠信狀況等，這通常由貸款銀行審核認(rèn)定。由于目前車貸險(xiǎn)在賠付時(shí)實(shí)行10%的絕對免賠率，銀行也要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，所以資信審核比較嚴(yán)格。

　　其次是費(fèi)率與資信狀況掛鉤。保險(xiǎn)公司通常根據(jù)個(gè)人資信狀況來決定車貸險(xiǎn)的費(fèi)率，如85分的費(fèi)率是1.3%，75-84分的費(fèi)率是1.8%……50-54分的費(fèi)率是3.2%，50分以下不予貸款，當(dāng)然，還可以實(shí)行適當(dāng)?shù)馁M(fèi)率浮動。保險(xiǎn)金額為購車貸款合同中列明的貸款金額及利息，車貸險(xiǎn)的保費(fèi)就是對應(yīng)的費(fèi)率乘以保額。還有一部分保險(xiǎn)公司采取費(fèi)率與貸款年限掛鉤的辦法，費(fèi)率與貸款時(shí)間長短有關(guān)。總體上看，以資信狀況決定費(fèi)率是車貸險(xiǎn)的主流。

　　第三，必須購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)，這是車貸險(xiǎn)比較特殊的地方。在實(shí)際操作中，要求貸款人購買車輛時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，其目的是防范車輛本身的風(fēng)險(xiǎn)，如被盜搶，保險(xiǎn)公司可以賠付給車主相應(yīng)的款項(xiàng)，用于償還貸款。不同保險(xiǎn)公司對于購買的車險(xiǎn)險(xiǎn)種有所不同，有的還要求增加不計(jì)免賠險(xiǎn)等。對于這些保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間至少應(yīng)與貸款期限相同，而且要一次性交費(fèi)，比如王先生投保3年期的車貸險(xiǎn)，需要一次性繳清3年期車貸險(xiǎn)和3年車輛險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)。有的保險(xiǎn)公司還要求車輛保險(xiǎn)期比貸款期長6個(gè)月。這樣算下來，車主要繳納的保費(fèi)數(shù)目不菲，20萬元的車輛，如果貸款三年期10萬元，需要一次性繳納保費(fèi)約16000元。

　　第四，貸款期限較短。由于車輛貸款金額相對較少，加上車輛損耗大，保險(xiǎn)公司為控制風(fēng)險(xiǎn)，車貸險(xiǎn)的貸款期間一般不超過5年，有的明確為3年。受保險(xiǎn)期限的約束，貸款人需妥善規(guī)劃好自己的還貸計(jì)劃。

　　提前還款怎樣退保

　　如同房貸一樣，在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，貸款買車的人會提前還貸，那么，提前還貸怎么計(jì)算保費(fèi)呢？這是很多人所關(guān)心的。根據(jù)規(guī)定，投保人提前還清購車貸款的可申請退保，投保人憑保險(xiǎn)單正本、被保險(xiǎn)人提供的還清貸款及利息的書面證明和對退保無異議的書面證明、退保申請書向保險(xiǎn)公司申請退保，保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際貸款期退還剩余保險(xiǎn)費(fèi)。實(shí)際貸款期按季度計(jì)，不足一季度的按一季度計(jì)，保險(xiǎn)期間也按季度計(jì)，這樣，應(yīng)退保費(fèi)＝[1-(實(shí)際貸款期/保險(xiǎn)期間)]×實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)。