銀行辦卡不辦折：便捷環(huán)保還是另有貓膩？

2012-02-13 00:00 中國(guó)消費(fèi)者報(bào)

　　在北京某出版社工作的肖先生分析認(rèn)為，從功能和便捷來(lái)講，存折確實(shí)早已被銀行卡取代。“存折使用有時(shí)間限制，必須在銀行工作期間在柜臺(tái)使用，銀行卡則可以24小時(shí)使用；存折有對(duì)賬功能，銀行卡只要配上對(duì)賬簿，在自助終端同樣可以使用對(duì)賬功能；存折的磁條容易磨損，銀行卡則不然；存折不能異地使用，銀行卡出國(guó)都可以使用。”不過(guò)，肖先生認(rèn)為，銀行限制存折使用，可能是為了收費(fèi)，“畢竟，銀行卡比存折要多收工本費(fèi)和年費(fèi)”。

　　肖先生的臆測(cè)并非毫無(wú)道理。拿年費(fèi)來(lái)說(shuō)，辦卡一般每年要繳10元年費(fèi)，一家銀行若發(fā)行100萬(wàn)張銀行卡，一年就能坐收1000萬(wàn)元。用戶如果再開(kāi)通短信通知等業(yè)務(wù)，還得另外交費(fèi)。

　　這才是銀行更加看重的。一位銀行內(nèi)部人士透露，銀行卡的“錢(qián)途”在于能夠帶來(lái)不菲的中間業(yè)務(wù)收入，比如開(kāi)通網(wǎng)銀、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品等。

　　記者了解到，去年前三季度，全國(guó)16家上市銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入達(dá)到3204億元，同比增長(zhǎng)44.5%；銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入比重同比繼續(xù)上升。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行熱衷于“辦卡不辦折”，就不難解釋了。

　　銀行有強(qiáng)制消費(fèi)嫌疑

　　北京華聯(lián)律師事務(wù)所王惠娟律師在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，銀行推廣銀行卡的做法無(wú)可厚非,但在推廣的過(guò)程中要充分尊重客戶的選擇權(quán)和知情權(quán)。“銀行作為壟斷企業(yè)，有提供公共服務(wù)的職能和義務(wù)。”王惠娟律師說(shuō)，對(duì)于老年人尤其是一些農(nóng)村的老年人來(lái)說(shuō)，他們可能不會(huì)使用銀行卡，取消存折不僅不會(huì)讓他們便捷存取，反而會(huì)讓他們感受到不方便。

　　王惠娟認(rèn)為，儲(chǔ)戶到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，與銀行建立的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。根據(jù)《合同法》以及《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)定，儲(chǔ)戶與銀行之間是地位平等的兩方，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另外一方，否則，就可能侵犯消費(fèi)者的自主消費(fèi)選擇權(quán)。銀行停辦存折、鼓勵(lì)辦卡的做法有強(qiáng)制消費(fèi)的嫌疑。

　　銀行停辦存折，應(yīng)先問(wèn)消費(fèi)者是否同意

　　■羅瑞明

　　近日，有關(guān)“存折退出歷史舞臺(tái)”的說(shuō)法引起了社會(huì)各界的關(guān)注，許多儲(chǔ)戶對(duì)銀行取消存折業(yè)務(wù)表示不滿。除建設(shè)銀行明確表示全面停辦新存折業(yè)務(wù)以外，多數(shù)銀行為暫避風(fēng)頭，表面上仍表示存折業(yè)務(wù)暫未改變。但消費(fèi)者們卻能感受到銀行對(duì)存折的限制日益增多，各家銀行排擠存折的手段也層出不窮。

　　停辦存折雖說(shuō)暫時(shí)不是全面鋪開(kāi)，但從以往實(shí)施新的收費(fèi)項(xiàng)目看，銀行慣用的方式是，個(gè)別銀行先“試水”，多家銀行隨即跟上。此次少數(shù)銀行停辦存折，是整體推行的征兆。

　　銀行停辦存折是為獲得更大的利益。用銀行卡替代存折，不僅可以降低銀行的運(yùn)作成本，省去工本費(fèi)，還可以收取卡費(fèi)、卡年費(fèi)、消磁費(fèi)、換卡費(fèi)等。收費(fèi)項(xiàng)目多，利潤(rùn)大，因而銀行從自身的利益出發(fā)“棄折揚(yáng)卡”，可是如此一來(lái)，卻給公眾帶來(lái)極大的不便。卡只是單純地用來(lái)存取錢(qián)，只能打印出一筆數(shù)字，不能反映詳細(xì)存入和支出的賬單。而存折卻不一樣，從頭到尾可以了解存、支的詳情，一目了然。銀行這么一停，叫公眾如何適從？

　　也許有的人會(huì)說(shuō)，沒(méi)有存折可以開(kāi)通網(wǎng)上銀行，可是這一開(kāi)通又得花錢(qián)，又是網(wǎng)銀業(yè)務(wù)費(fèi)，又是短信提醒費(fèi)。而且，對(duì)于一些不會(huì)上網(wǎng)，或者上網(wǎng)不太熟練的人來(lái)說(shuō)更是個(gè)大難題。

　　誠(chéng)然，銀行卡的普及是發(fā)展趨勢(shì)。卡攜帶方便，宜保管，不受時(shí)間和空間的限制，對(duì)用戶和銀行方面來(lái)說(shuō)都有好處，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)推行卡不是不行。但應(yīng)考慮不同層次人群的需要，特別是中老年人的特點(diǎn)，不能搞 “一刀切”，一概停辦。

　　不論從哪個(gè)角度來(lái)說(shuō)，銀行單方面停辦存折都不地道。停辦存折事關(guān)廣大消費(fèi)者權(quán)益，作為契約的另一方，他們也具有話語(yǔ)權(quán)，應(yīng)該問(wèn)問(wèn)他們同不同意。停辦存折只由銀行說(shuō)了算，既是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的漠視，同時(shí)也不符合契約精神。