處于低水平。超出的收益或者是損失都由陸金所及其擔保公司自己消化。

　　不過目前陸金所正在計劃逐步退出這種完全擔保模式。陸金所正在組建一個評估評級團隊，未來會將所有資產改為評級方式運作。通過評級的方式逐步取消擔保之后，產品年化利率會相應有所調整。

　　投資建議

　　新手投P2P網貸應注意五大問題

　　1.正確面對、認清風險，爭取控制、降低風險。

　　2.認真挑選平臺，多看少動，不盲目跟風。確定在一家網貸平臺投資前，做足功課，可查看行業門戶分享的考察報告、網貸評級、成交數據、口碑等。多加幾個交流群，多問幾個老投資人的意見。

　　3.一定要分散投資，雞蛋不要放在一個籃子里。分散投資也不是盲目、隨便分散，而是以認真挑選為前提。分散投資并不能完全消除風險，而是降低風險的波動。

　　4.前期用小資金試水，不要一下子把所有資金都投到P2P網貸。待熟悉了，能夠認清風險之后，覺得有把握了，再逐步加大投資。

　　5.一開始最好選擇去一些實力比較強、口碑比較好的老平臺。剛開始時，別追求太高的收益，因為高收益往往伴隨高風險，過高的收益也容易沖昏頭腦。

　　對話

　　P2P資深投資人王松

　　擔保其實是皇帝的新衣

　　新京報：你從什么時候開始投資P2P？為什么敢借錢給陌生人？

　　王松：我2012年就開始接觸P2P，一開始是關注一些大的平臺，比如人人貸、紅嶺創投、拍拍貸。后來就500塊、1000塊錢試試看，投資的都是短期標的，半年左右，即使發生了損失我也能夠承受。這兩年，我研究了四五十家的P2P平臺。

　　新京報：你現在有多少錢投資了P2P？有沒有出現借款人借了不還？

　　王松：大約十幾萬吧。現在還沒有出現違約。

　　新京報：你是怎么控制投資風險的？

　　王松：主要是事先防范，投資界的一個定律就是，不投自己不熟悉的，投資P2P也是如此。投資之前要熟悉平臺的運作模式，知道自己的錢都拿去干什么了，怎么要回這些錢，這家公司老板是怎樣的，團隊如何。這是我決定投一家P2P之前必須了解的。

　　另外就是不存僥幸心理。P2P有很多高收益的產品，給投資人的收益高達30%、40%，我從不去投。如果P2P平臺給投資人30%的收益，那借款人的借款成本就有40%以上，什么樣的企業能夠承受這樣的資金成本，很可怕的事情。

　　如果這樣，還碰到不還錢的人，那我只好自認倒霉。

　　新京報：很多P2P不是號稱有本息擔保嗎？

　　王松：我覺得在P2P行業事后補救幾乎沒用。本息擔保其實是皇帝的新衣，不要寄希望于平臺的本息擔保，很多跑路的P2P平臺也都承諾本息擔保，但一旦發生事情他們也保證不了。