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理性借貸,警惕虛假宣傳和誘導(dǎo)

2025-05-29   人民日報   文/屈信明   點擊:

  近年來,形式多樣的個人貸款服務(wù)快速發(fā)展,覆蓋越來越多場景需求,為消費者購買大件耐用品等減輕資金壓力、帶來更多便利。同時,也有消費者反映,部分貸款產(chǎn)品存在息費不透明、實際借款成本過高、個人信息泄露等情況,損害消費者權(quán)益。哪些“話術(shù)”可能存在營銷誤導(dǎo)風(fēng)險,消費者如何防范?近日,記者對金融監(jiān)管部門、專家及業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了采訪。

  問:哪些廣告語可能隱藏“陷阱”,消費者如何“避坑”?

  答:一些貸款引用不真實、不準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)資料,虛假或夸大營銷,以“免息”“低息”“額度高”等欺詐或引人誤解的話術(shù)吸引消費者,模糊或隱瞞實際利息費用,誘導(dǎo)消費者過度借貸。

  商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)規(guī)范營銷宣傳行為,遵守國家有關(guān)網(wǎng)絡(luò)營銷管理規(guī)定。消費者在辦理貸款業(yè)務(wù)時,應(yīng)認(rèn)真閱讀合同條款,充分了解貸款主體、增信服務(wù)機構(gòu)、增信服務(wù)費率、貸款違約后可能增加的息費成本等重要信息,特別需要關(guān)注綜合融資成本、真實息費水平。

  問:有消費者反映遇到不法貸款中介。消費者應(yīng)如何辨識貸款渠道?

  答:不法貸款中介可能會假冒銀行名義,自稱“某某銀行”“某某銀行貸款中心”,通過電話、短信等方式,打著“無抵押”“無擔(dān)保”“授信多”“費率低”等幌子,誘導(dǎo)消費者辦理貸款,消費者存在被收取高額費用、個人信息泄露等風(fēng)險。

  消費者應(yīng)通過正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道咨詢或辦理借款業(yè)務(wù),謹(jǐn)防無牌照無資質(zhì)的不法中介機構(gòu)。去年底,多家商業(yè)銀行公開表示,未與任何中介合作,不會委托任何中介代收貸款資料或代辦貸款手續(xù),辦理貸款的流程也不會收取任何中介費用,同時貸款金額應(yīng)根據(jù)借款人的實際情況綜合評估。要警惕那些打著“快速辦理消費貸款”“幫你搞定大額貸款”“貸款提額”等旗號的中介,如果自身合法權(quán)益受到侵害,要及時向公安機關(guān)報案。

  此外,可通過金融監(jiān)管部門官方網(wǎng)站等渠道核實金融機構(gòu)資質(zhì),通過金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢銀行保險機構(gòu)的相關(guān)許可證信息。小額貸款公司等也應(yīng)具備地方金融管理機構(gòu)發(fā)放的經(jīng)營許可證或者認(rèn)可的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

  問:一些消費者表示,資金周轉(zhuǎn)困難、還款有壓力時,易落入“借新還舊”“債務(wù)優(yōu)化”陷阱。這背后隱藏怎樣的風(fēng)險?

  答:不法中介可能在社交平臺打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號,誘導(dǎo)消費者“借新還舊”或者申請高息“過橋”墊資。這種所謂的“重組”“優(yōu)化”可能暗藏高額收費陷阱,不法中介甚至?xí)T騙消費者騙貸,消費者參與其中可能被追究相關(guān)法律責(zé)任。2024年12月,金融監(jiān)管總局發(fā)布了“關(guān)于警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者‘債務(wù)重組’的風(fēng)險提示”,提醒廣大消費者警惕不法中介誘導(dǎo),防范合法權(quán)益受到侵害。

  消費者要警惕不法貸款中介虛假宣傳和誘導(dǎo),充分意識到違規(guī)“倒貸”的風(fēng)險和危害,切勿盲目相信陌生來電、短信、廣告?zhèn)鲉巍⑸缃黄脚_等渠道推送的“債務(wù)優(yōu)化”等信息。消費者要合理評估自身收入水平和消費能力,做好收支籌劃,并按照約定用途使用貸款,避免挪作他用,產(chǎn)生違約責(zé)任,影響個人征信,甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。如對有關(guān)業(yè)務(wù)存在疑問,可通過金融機構(gòu)官方網(wǎng)站公布的熱線等進(jìn)行咨詢核實。

  此外,消費者還應(yīng)注意保護(hù)個人信息安全。妥善保管個人身份證件、銀行卡、金融賬戶等,不輕易委托他人代辦相關(guān)手續(xù),避免個人信息泄露或被非法利用、買賣,以防個人財產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害,要注意保存相關(guān)證據(jù),及時向公安機關(guān)報案。消費者也要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險承受能力,選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù),例如使用信用卡或貸款類產(chǎn)品時,應(yīng)考慮借貸成本和還款能力,投資理財產(chǎn)品時,應(yīng)符合自身風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力。

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